1. Ce qu’un propriétaire peut demander

Selon la Commission d’accès à l’information (CAI) et le portail gouvernemental, un propriétaire peut demander ce qui est nécessaire pour évaluer votre candidature :

• les coordonnées d’un ancien propriétaire, ou une lettre de recommandation de sa part ;
• une enquête de crédit, mais seulement avec votre autorisation préalable. Le propriétaire peut aussi vous demander de payer des frais raisonnables pour celle-ci ;
• les éléments qui établissent votre identité (nom, adresse, date de naissance).

Voir la page officielle : que peut vous demander votre futur propriétaire ?

Un point souvent mal compris : un propriétaire a le droit de faire une enquête de crédit, mais il ne peut pas l’exiger. Et le locataire peut effectuer lui-même sa propre enquête et remettre le rapport au propriétaire, plutôt que d’autoriser ce dernier à le faire.

2. Ce qu’il ne peut pas exiger

• Votre numéro d’assurance sociale (NAS). Il n’est pas nécessaire pour une enquête de crédit : le nom, l’adresse et la date de naissance suffisent. Refuser de le donner n’est pas un motif valable de refus de location.
• Un dépôt de garantie. Au Québec, le propriétaire peut seulement demander le premier mois de loyer à la signature du bail.
• Des documents religieux, médicaux ou liés à un handicap.
• Des renseignements superflus : si on vous en demande, vous pouvez porter plainte à la CAI.

3. Les dix pièces d’un dossier de location solide

Voici ce que vous pouvez préparer. Certains éléments sont demandés couramment, d’autres sont des atouts que vous choisissez de fournir volontairement. Vous n’êtes pas obligé de tout remettre.

1. Formulaire de demande de location, rempli lisiblement.
2. Pièce d’identité à présenter. Évitez de laisser des copies de documents très sensibles comme votre passeport.
3. Lettre d’employeur (poste, date d’embauche, type de contrat) ou bulletins de paie récents.
4. Attestation de crédit ou de solvabilité d’une institution financière.
5. Rapport de crédit personnel, commandé par vous si vous en avez un.
6. Références : ancien propriétaire (nom, coordonnées) et, si possible, employeur.
7. Lettre de recommandation d’un ancien propriétaire.
8. Lettre de présentation d’une page : qui vous êtes, qui habitera, votre stabilité, votre date d’emménagement souhaitée.
9. Cosignataire ou garant, si votre dossier est fragile (premier logement, étudiant, nouvel arrivant).
10. Soumission ou preuve d’intention d’assurance locataire. Voir notre guide des dépenses que les locataires doivent anticiper.

Ne transmettez jamais : votre NAS, vos accès bancaires (identifiants, mots de passe), ni une copie de votre passeport pour « paraître plus coopératif ».

4. Calculer votre taux d’effort avant de postuler

Un dossier de location solide commence par un budget réaliste. Une repère courante en habitation : consacrer moins de 30 % du revenu avant impôt au logement. Certains propriétaires utilisent aussi une règle informelle de revenu égal à trois fois le loyer : ce n’est pas une règle de loi, et en cas de doute vous pouvez vérifier auprès du TAL ou de la CAI.

Exemple fictif : loyer de 1 100 $ par mois ; 30 % du revenu brut donnent un seuil de 3 667 $ par mois, soit environ 44 000 $ par an. N’oubliez pas d’ajouter chauffage, électricité et assurance (voir notre article sur les dépenses des locataires).

5. Nouveau arrivant ou sans historique de crédit : que faire ?

L’absence de dossier de crédit canadien est fréquente chez les étudiants et les nouveaux arrivants. Elle ne doit pas disqualifier automatiquement un candidat, mais vous devez montrer vos bonnes habitudes de paiement autrement :

• Lettre d’employeur ou contrat de travail au Canada, ou preuve de revenus stables.
• Attestation de solvabilité de votre banque (au Canada ou dans votre pays d’origine) plutôt que des relevés complets.
• Lettre de recommandation d’un ancien propriétaire, traduite en français ou en anglais si nécessaire.
• Cosignataire ou garant résidant au Canada.
• Preuve d’épargne, sous forme d’attestation de solde.
• Lettre de présentation claire, avec vos coordonnées et votre situation.

Attention aux arnaques : n’envoyez jamais d’argent pour « réserver » un logement que vous n’avez pas visité, vérifiez l’identité du propriétaire et gardez des traces écrites. Voir les conseils d’Éducaloi.

6. Présenter son dossier de location

• Un seul fichier PDF clair, avec des pages numérotées, ou un dossier papier propre.
• Masquez les renseignements sensibles (numéros de compte, numéros d’identification) quand ils ne sont pas nécessaires.
• Soyez rapide : les bons logements partent vite. Préparez votre dossier avant les visites.
• Soyez ponctuel et courtois à la visite : l’impression personnelle compte autant que les documents.
• Posez vos propres questions : durée du bail, chauffage inclus, règles de l’immeuble.
• Demandez comment vos renseignements seront conservés et détruits si le dossier n’est pas retenu.

7. Ce que cherche un propriétaire-investisseur

Pour comprendre ce qui rassure, mettez-vous à la place de celui qui loue. Un propriétaire-investisseur cherche des revenus locatifs stables : il veut un locataire qui paie à temps, entretient le logement et reste longtemps, car la vacance et les impayés rongent le rendement. Chaque pièce de votre dossier doit donc répondre à ces trois questions : puis-je payer, vais-je payer et vais-je bien traiter le logement ? C’est notre lecture de la logique d’un investisseur : elle s’accorde avec la démarche rigoureuse, centrée sur le cash-flow, que présente Global Investisseur dans son guide de l’immobilier rentable.

8. Un plan en sept jours

9. Les erreurs qui fragilisent un dossier

• Donner son NAS ou une copie de passeport.
• Envoyer un dossier incomplet, désordonné ou illisible.
• Cacher un problème de crédit au lieu de l’expliquer.
• Verser de l’argent avant d’avoir visité ou signé.
• Postuler à un logement hors de votre budget.
• Négliger les références.
• Répondre trop tard.

Checklist finale

• Budget et taux d’effort calculés.
• Documents d’identité et d’emploi prêts.
• Références contactées.
• Lettre de présentation rédigée.
• Dossier en PDF, sans renseignements superflus.
• Attestation de solvabilité obtenue.
• Soumission d’assurance prête.
• Connaissance de vos droits (pas de NAS, pas de dépôt).

Conclusion

Un dossier de location solide ne consiste pas à tout donner, mais à donner les bonnes preuves, bien présentées, tout en protégeant vos renseignements personnels. Préparez-le avant d’en avoir besoin : c’est ce qui vous permet de réagir vite quand le bon logement apparaît.

Besoin d’aide pour préparer votre arrivée ou votre projet immobilier au Canada ? Contactez l’équipe Global Invest.

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L’article Florian Monkam partage ses conseils pour constituer un dossier de location solide est apparu en premier sur Global Investisseur.

1. Commencez par le bail de location au Québec : qu’est-ce qui est inclus ?

Le bail ce précise que propriétaire de la propriété. Avant de signataire, vérifier :

• Le chauffage est-il inclus ? Si oui, c’est le propriétaire qui paie. Sinon, c’est vous, souvent votre facture d’électricité.
• L’eau chaude est-elle incluse ?
• L’électricité générale est à votre charge et à votre nom.
• Le type de chauffage : plinthes électriques, thermopompe murale, radiateurs à eau chaude, mazout ou gaz.
• L’obligation d’avoir une assurance locataire (voir plus bas).

Deux logements aux loyers proches coûts doux à tarifer très : un 41⁄2 « chauffé » à 900 $ peut cher qu’un 41⁄2 « non chauffé » à 850 $.

Bonne pratique : au propriétaire au business les factures d’électricité des 12 derniers mois pour ce logement, ou au moins une estimation. raisonnable.

2. Électricité et chauffage : le plus gros poste

Commentaire Hydro-Québec facture

La majorité des foyers sont au tarif D, un tarif à deux paliers. Une de hausse 3 % est entrée en le 1er avril 2026. Le prix moyen est résidentiel d’environ 8,54 $/kWh, avec environ 6,89 $ pour les 40 premiers kWh par jour et environ 10,80 $ au-delà. Les chiffres varient d’une source à l’autre scientifique : la grille officielle d’Hydro-Québec. Il existe aussi d’autres tarifs, comme le tarif Flex D, qui récompense la baisse consommation les heures de pointe. Voir ce guide des tarifs 2026.

Le chauffage électrique fait la consommation en hiver : une partie des kilowattheures est facturée au palier au le plus cher.

Combien ?

Selon un estimateur, un 41⁄2 chauffé moyenne avec des plinthes électriques coût environ 95 $ par mois en été et 180 $ par mois en plein hiver. Un mois de 1 000 kWh frais environ 84 $. Ce ne est que des estimations : votre consommation dépendance de l’isolement, de l’orientation du logement, du nombre de personnes et de vos habitudes.

Exemple d’une location au Québec :

Les hausses à la location au Québec

Les tarifs d’Hydro devrait-Québec augmenter de 3 % en 2027 et de 2,6 % en 2028, selon la décision de la Régie de l’énergie. Pour une facture annuelle de 1 565 $, une de 3 % de hausse représentent environ 47 $ de plus.

3. L’assurance locataire : pas obligatoire par la loi, toujours presque par le bail expirer

• Lune loi québécoise ne l’impose, mais la grande majorité des baux l’exigent. Une source estime qu’environ 90 % des baux signés ce clause, souvent avec une responsabilité civile de 1 ou 2 millions de dollars.
• Si votre bail exige l’assurance et que vous n’en vas pas, vous ne respectez pas votre contrat.

Ce que couvre l’assurance locataire

• La responsabilité civile : elle couvre les dommages que vous causez à autrui ou à l’immeuble (par exemple un incendie ou un dégât d’eau).
• Vos biens personnels : vol, incendie, dégâts d’eau.
• Les frais de subsistance : temporaire après un.

L’assurance propriétaire du couvre le bâtiment, pas vos affaires. De plus, son assurance peut vous coût le dommage des dommages ni vous responsable.

Combien ça coûte ?

Des polices de base existantes au 15 à 20 $ par mois. Le prix de la valeur de vos biens, de la franchise, de la responsabilité civile choisie et des options (refoulement d’égouts, vol d’identité).

Pour payeur moins : comparer assureurs, regroupez avec votre assurance auto, franchise une adaptée au compte, à choix la valeur honnête de vos biens etz vos systèmes de sécurité.

4. Type de mensuel un budget (fictif)

Cela représente environ 1 890 $ par a, en plus de votre loyer. Aussi Internet, le téléphone et d’éventuels frais de stationnement ou de buanderie.

5. Vos droits disent si la situation se complique

• Hausse de loyer : pour un bail de 12 mois ou plus, le propriétaire en général vous envoyer un avis de 3 à 6 mois avant la fin du bail. Vous avez un mois salle de porte. Si vous refusez la hausse, c’est au propriétaire de s’adresser au Tribunal administratif du logement. Voir le TAL et Éducaloi. Le calcul tient des variations de coûts, de l’énergie.
• Chauffage inadéquat : si le chauffage est inclus et que logement est trop froid, notez les températures, votre propriétaire en garder une preuve de l’envoi, accordez-lui un délai puis raisonnable, adressez-vous au TAL.
• Dépôt : un propriétaire ne peut pas de dépôt d’exigence au Québec. Il peut demander le premier mois de loyer à l’avance.

Ces points est des repères généraux. Pour votre situation, consultez le TAL ou un service d’information juridique.

6. Dix astuces pour la facture à la circulation, sans travaux

1. Baissez le thermostat la nuit et quand vous êtes absent.
2. Fermez les portes des pièces inutilisées et baisse le chauffage dans ces pièces.
3. Posez une pellicule thermo rétractable ou un calfeutrage temporaire sur les fenêtres, avec l’accord du propriétaire.
4. Utilisations des rideaux épais et fermez-les la nuit.
5. Placez des tapis sur les planchers froids.
6. Les faits lessives à l’eau froide.
7. Débranchez les appareils en veille.
8. Renseignez-vous sur le tarif Flex D si vous pouvez à court de diamètre aux consommation aux heures de pointe.
9. À Hydro-Québec quelles sont-elles répartitions des options de versements, pour la facture sur l’année égaux.
10. Signalez au propriétaire les fuites d’air importantes : c’est aussi dans son activité.

N’’ jamais un quatre ou une cuisinière pour chauffage le logement.

7. Questions à poser avant de signataire

• Le chauffage est-il inclus ? Quelle est la source de chauffage ?
• Puis-je voir les factures d’électricité des 12 derniers mois ?
• Les fenêtres et les portes sont-elles étanches ?
• Quelle assurance et quelle responsabilité civile le bail exige-t-il ?
• Y a-t-il des frais supplémentaires (stationnement, buanderie, �. : : : »
• Qui paye l’eau chaude ?

8. Un calendrier simple

Conclusion

Le loyer n’est qu’une partie du logement. En regard ce que le bail, en comparaison les assurances, vous éviter les surprises de février. Quelques minutes de calcul avant de signataire valent plus qu’une facture imprévue.

Besoin d’aide préparer pour votre budget ou pour propriétaire en devenir ? Notre équipe de la Contactez. Voir aussi nos conseils sur les coûts d’occupation en hiver et sur l’achat en automne.

Découvrez l’univers Global Invest à travers trois expériences uniques conçues pour accélérer votre progression. Participez à nos Bootcamps pour vivre une immersion intensive où vous passez rapidement de la théorie à la pratique. Bénéficiez ensuite de l’exclusivité du VIP Day, une journée personnalisée pour travailler votre vision, vos stratégies et vos objectifs avec un accompagnement sur mesure. Enfin, relevez nos Défis, des parcours collectifs motivants pour vous aider à passer à l’action, étape par étape, aux côtés d’une communauté engagée. Peu importe où vous en êtes aujourd’hui, nous avons le format qui vous aidera à avancer plus vite, plus loin, avec impact.

L’article Chauffage, électricité et assurance : les dépenses que les locataires doivent anticiper est apparu en premier sur Global Investisseur.

Qui est Florian Monkam ?

Florian Monkam est un entrepreneur dont le parcours va de la vente de livres au Cameroun à la constitution d’un portefeuille immobilier sur plusieurs continents. Il a aussi signé des contenus pour Forbes sur les étapes à connaître pour éviter les écueils lors d’une acquisition immobilière commerciale.

Le principe : le loyer n’est qu’un morceau de la facture

Retenez cette formule :

Coût réel mensuel = loyer net + charges + transport + frais d’entrée amortis

Prenons chaque élément.

Étape 1 : calculer le vrai coût d’un logement, pas le loyer affiché

Si le propriétaire offre un mois gratuit, étalez cet avantage sur la durée du bail. Un loyer de 1 500 $ avec 1 mois offert sur 12 mois revient à 1 375 $ par mois (1 500 × 11 ÷ 12).

Cette étape compte d’autant plus que le marché s’est détendu. La SCHL observe que les exploitants proposent désormais un mois de loyer gratuit, des indemnités de déménagement ou des primes à la signature. Notre article sur le rapport SCHL 2025 du marché locatif canadien détaille ce contexte. cmhc-schl

Étape 2 : listez toutes les charges récurrentes

Demandez ce qui est inclus, puis chiffrez le reste :

• électricité et chauffage
• eau et eau chaude
• internet et téléphone
• assurance habitation ou assurance locataire
• stationnement, buanderie, entretien, frais de copropriété si le bail les répercute

Un loyer « tout inclus » peut valoir plus qu’un loyer bas où vous payez tout séparément.

Étape 3 : ajoutez le coût du trajet

Un logement éloigné du travail ou de l’école coûte en transport, en essence ou en abonnement, et en temps. Estimez votre budget transport mensuel pour chaque adresse. C’est souvent là que se cache le plus gros écart.

Étape 4 : amortissez les frais d’entrée

Déménagement, ameublement, frais de dossier ou d’agence, premier mois et garantie selon les règles locales : additionnez ces frais ponctuels, puis divisez par le nombre de mois où vous comptez rester. 900 $ de frais sur 12 mois ajoutent 75 $ par mois.

Étape 5 : projetez les hausses de loyer

Ne calculez pas seulement l’année 1. À Montréal, la SCHL a relevé des loyers moyens en hausse de 7,2 %. Avec une hausse de 5 % par an, un loyer de 1 500 $ passe à environ 1 575 $ l’an prochain, puis 1 654 $ l’année suivante. Renseignez-vous sur les règles d’augmentation de votre province ou de votre pays. cmhc-schl

Exemple chiffré

Le logement A semble moins cher de 150 $ sur l’annonce, mais il coûte 265 $ de plus par mois, soit environ 3 180 $ sur un an. Adaptez la devise et les postes à votre pays (FCFA, euros, dollars).

Étape 6 : comparez avec votre revenu

Une règle courante veut que le logement ne dépasse pas environ 30 % du revenu brut du ménage. Faites le test avec le coût réel et non avec le loyer affiché. Si vous dépassez ce seuil, gardez de la marge pour les imprévus, ou ciblez un autre quartier.

Checklist avant de signer

1. Qu’est-ce qui est inclus dans le loyer (chauffage, eau, électricité, stationnement) ?
2. Y a-t-il un incitatif négociable (mois gratuit, prime) ?
3. Quel a été le dernier loyer payé par le locataire précédent et quelle hausse est permise ?
4. Quelle est la durée du bail et les pénalités de sortie ?
5. Quels sont les frais d’entrée et les dépôts exigés par la loi locale ?
6. Combien coûte le trajet vers mon travail ou mon école ?

Pour aller plus loin, la SCHL publie une section Louer un logement pour les consommateurs.

FAQ

Comment calculer le vrai coût d’un logement ?
Additionnez le loyer net (incitatifs étalés), les charges, le transport et les frais d’entrée amortis sur la durée prévue.

Un loyer plus bas est-il toujours plus avantageux ?
Non. Des charges élevées, un trajet long ou un stationnement payant peuvent effacer l’écart.

Quelle part du revenu consacrer au logement ?
Environ 30 % du revenu brut est une référence courante, mais calculez-la avec le coût réel.

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L’article Calculer le vrai coût d’un logement avant de le louer : la méthode de Florian Monkam est apparu en premier sur Global Investisseur.

Comment la SCHL mesure le marché locatif

Chaque année en octobre, la SCHL mène son Enquête sur les logements locatifs, qui porte sur un échantillon de logements dans tous les centres urbains de 10 000 habitants ou plus. Elle recueille les loyers, la disponibilité, le roulement des locataires et les logements vacants. L’enquête vise surtout les immeubles d’initiative privée d’au moins 3 logements locatifs. Les résultats servent de référence aux gouvernements, aux promoteurs et aux investisseurs. cmhc-schlcmhc-schl

Vous pouvez consulter le rapport complet sur le site de la SCHL.

Les chiffres clés à retenir

• Taux d’inoccupation national : 3,1 %, contre 2,2 % en 2024. Il dépasse maintenant la moyenne sur 10 ans. Le creux historique de 1,5 % remonte à 2023. cmhc-schlnoovo
• Loyer moyen d’un 2 chambres : +5,1 % pour l’ensemble des locataires. Cette hausse s’explique en partie par la majoration appliquée quand un nouveau locataire signe un bail. cmhc-schl
• Incitatifs en hausse : les propriétaires proposent un mois gratuit, des indemnités de déménagement ou des primes à la signature. cmhc-schl

Pourquoi le marché se détend

La SCHL avance deux explications. D’abord, le nombre historiquement élevé de logements locatifs achevés. Ensuite, une demande plus faible, liée au ralentissement de la croissance démographique et économique. À Toronto, par exemple, la baisse de l’immigration et le recul des étudiants étrangers ont pesé sur la demande. cmhc-schl

Les prévisions de la SCHL allaient déjà dans ce sens. Ses Perspectives du marché de l’habitation 2026 annonçaient une hausse des taux d’inoccupation et un ralentissement de la croissance des loyers partout au pays. cmhc-schl

Ville par ville : un marché à plusieurs vitesses

Vancouver. Le taux d’inoccupation atteint 3,7 %, un sommet depuis 1988, et la croissance des loyers est à son plus bas niveau en deux décennies. cmhc-schl

Toronto. Le taux grimpe à 3 % pour la première fois depuis la pandémie, mais reste à 1 % pour les copropriétés louées. Les loyers des logements changeant de locataire ont reculé, ce qui facilite les déménagements. cmhc-schl

Montréal. Les loyers moyens ont bondi de 7,2 %, surtout à cause des hausses appliquées au renouvellement des baux. Le taux d’inoccupation s’établit à 2,9 %. Les loyers progressent plus vite que les revenus, et l’abordabilité se détériore. cmhc-schlledevoir

Calgary et Edmonton. Calgary reste à 5 %, avec une offre locative en hausse de 11 % concentrée dans le haut de gamme. Edmonton monte à 3,8 %. cmhc-schl

Ottawa et Halifax. À Ottawa, le taux atteint 6,7 % pour les logements neufs, mais reste sous 1 % dans les gammes de prix inférieures. À Halifax, la croissance du loyer moyen est de 6,7 %, et l’écart de loyer entre logements avec et sans roulement atteint 29 %, ce qui décourage les locataires de déménager. cmhc-schlcmhc-schl

Québec. Le Front d’action populaire en réaménagement urbain (FRAPRU) relève une hausse de loyer de 10,1 % entre 2024 et 2025, bien au-dessus de l’inflation, pour un loyer mensuel moyen de 1 232 $. Il note aussi que le taux d’inoccupation est de 4,5 % dans la gamme de loyers la plus élevée, contre 0,8 % dans la plus basse. Lisez son analyse du rapport. fraprufrapru

Le paradoxe : plus de logements vacants, mais l’abordabilité reste un défi

C’est la leçon principale du rapport. Les nouveaux logements sont surtout chers, alors que les ménages à faible revenu cherchent des loyers bas, là où la vacance reste minime. La SCHL le dit elle-même : l’offre de logements abordables pour les ménages à faible revenu est encore limitée. cmhc-schl

Les copropriétés louées montrent la même tension : loyer moyen de 2 305 $ pour un 2 chambres (+4,8 %) et taux d’inoccupation de seulement 1,3 %. noovo

Ce que cela change pour vous

Si vous êtes locataire

• Négociez : demandez un mois gratuit ou une réduction, surtout dans un immeuble neuf.
• Comparez les loyers demandés pour les logements disponibles avec votre loyer actuel avant de renouveler.
• Gardez un œil sur l’écart avec le marché : changer de logement n’est plus toujours pénalisant.

Et Si vous êtes propriétaire ou investisseur

• La concurrence augmente, surtout dans le neuf et le haut de gamme.
• Les incitatifs deviennent un outil courant pour remplir un immeuble.
• Les segments abordables restent très demandés.

Si vous arrivez au Canada (étudiants, travailleurs, nouveaux résidents)

• La détente rend la recherche moins serrée qu’en 2023, mais les villes ne se valent pas : Calgary, Edmonton ou Vancouver offrent plus de choix que Québec ou Halifax.
• Visitez avant de signer et vérifiez ce que le bail inclut.

Et après ? Cap sur le rapport

Au Québec, la SCHL anticipait des hausses de loyer moins violentes, avec une détente continue à Montréal et à Gatineau. L’enquête a lieu en ce moment, en octobre. Nous saurons donc bientôt si la détente s’est confirmée. Nous mettrons cet article à jour dès la publication.

FAQ

Quel est le taux d’inoccupation au Canada ?
3,1 % en octobre selon la SCHL, contre 2,2 % un an plus tôt.

Les loyers baissent-ils au Canada ?
Pas globalement. La croissance ralentit et certains loyers demandés baissent, mais le loyer moyen payé continue d’augmenter, de 5,1 % pour un 2 chambres.

Quand sort le prochain rapport de la SCHL ?
L’enquête se fait en octobre et le rapport sort habituellement en fin d’année. Consultez le calendrier des rapports de la SCHL.

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L’article Marché locatif canadien : ce que révèle le rapport SCHL est apparu en premier sur Global Investisseur.

Le contexte : le taux directeur repart à la hausse

Le taux directeur passe de 2,25 % à 2,5 %, une première hausse en trois ans attribuée à la remontée durable du coût de l’énergie. Cette hausse n’influence pas directement les taux hypothécaires fixes, mais elle fait grimper le coût des emprunts à taux variable. La banque centrale prévient que d’autres hausses pourraient être nécessaires, décision par décision. Vous trouverez les détails dans le communiqué de la Banque du Canada et dans l’analyse du Soleil. Première hausse en trois ans +2. Voici quelques questions sur le renouvellement hypothécaire à poser avant de s’engager.

Question 1 : à quel moment dois-je commencer à magasiner ?

Beaucoup de propriétaires attendent la lettre du prêteur. Or, il est généralement recommandé de commencer à magasiner environ 3 à 4 mois avant la fin du terme. Notez la date d’échéance dès aujourd’hui et planifiez vos comparaisons. habitam

Question 2 : l’offre de mon prêteur est-elle vraiment compétitive ?

Les offres de renouvellement automatique sont rarement les taux les plus bas du prêteur. Florian Monkam voit le renouvellement, selon la synthèse de Global Investisseur, comme le moment de réévaluer son levier et de comparer les offres des prêteurs concurrents. Demandez des offres écrites à au moins deux autres institutions. nestoglobal-investisseur

Question 3 : mon budget tient-il si les taux montent de 2 à 3 points ?

C’est le principe central attribué à Florian Monkam : ne jamais fonder une décision sur les taux actuels, mais simuler avec des taux majorés de 2 à 3 points. Avec un taux directeur qui vient de monter et d’autres hausses possibles, cette simulation est plus pertinente que jamais. Calculez votre mensualité à un taux plus élevé et vérifiez que vos finances résistent. global-investisseur

Question 4 : mon projet reste-t-il rentable à 6 % ou 7 % ?

Pour un investisseur locatif, le renouvellement est aussi un test de rentabilité. Selon la même synthèse, Florian Monkam recommande de vérifier qu’un projet reste rentable à 6 % ou 7 %, faute de quoi il devient spéculatif. Si les loyers ne couvrent plus les charges à ce taux, il faut ajuster la stratégie avant de signer. global-investisseur

Question 5 : taux fixe ou taux variable, maintenant ?

Le variable a déjà été touché par la hausse : le taux préférentiel des grandes banques passerait d’environ 4,45 % à environ 4,70 %. Le fixe, lui, dépend surtout du marché obligataire. Comparez la prévisibilité du fixe avec le risque d’autres hausses sur le variable, en tenant compte de votre tolérance au risque et de votre situation. financialtools

Question 6 : quelles sont mes pénalités et mes privilèges ?

Il n’y a pas de pénalité à l’échéance du terme, mais le contrat que vous signez en aura une. Pour un taux variable, c’est le plus souvent trois mois d’intérêts. Pour un taux fixe, c’est le plus élevé entre trois mois d’intérêts et l’indemnité de remboursement anticipé, parfois bien plus lourde. Vérifiez aussi vos privilèges de paiement anticipé. Florian Monkam insiste pour bien comprendre les pénalités avant tout refinancement stratégique. global-investisseur

Question 7 : dois-je renouveler ou refinancer ?

Le renouvellement garde votre solde et votre amortissement. Le refinancement permet d’emprunter plus, à hauteur de 80 % de la valeur de la propriété au maximum, mais il implique des frais. Le renouvellement est souvent le bon moment pour refinancer, puisque la pénalité de rupture disparaît. Pour approfondir la différence, lisez l’article de Global Investisseur. global-investisseur

Question 8 : puis-je changer de prêteur facilement ?

Oui. Selon le bulletin de l’AMF du 21 novembre 2024, le taux admissible minimal n’est plus exigé pour un renouvellement non assuré auprès d’un nouveau prêteur, si le montant et l’amortissement n’augmentent pas. Vérifiez les frais éventuels de transfert (évaluation, notaire) selon votre cas. global-investisseur

Question 9 : qui m’accompagne ?

Florian Monkam recommande, selon la synthèse, de s’entourer d’un courtier hypothécaire, d’un comptable, d’un inspecteur et d’un notaire. Posez aussi des questions à votre courtier : avec combien de prêteurs travaille-t-il, et un prêteur lui a-t-il consenti plus de 50 % de ses prêts ou renouvellements en 12 mois ? Il doit aussi vous informer par écrit des frais éventuels. Consultez le guide de l’AMF. global-investisseurlautorite

Checklist rapide

1. Notez la date d’échéance et commencez à comparer 3 à 4 mois avant.
2. Obtenez au moins trois offres écrites.
3. Simulez vos paiements avec un taux majoré de 2 à 3 points.
4. Demandez le montant exact des pénalités par écrit.
5. Ne signez pas avant d’avoir comparé toutes les conditions.

Où suivez-nous pour plus de conseils concernant les questions sur le renouvellement hypothécaire : Site · Blog · Facebook · Instagram · LinkedIn · Événements et programmes

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L’article Florian Monkam révèle les questions essentielles à se poser avant un renouvellement hypothécaire est apparu en premier sur Global Investisseur.

De plus, la méthode de calcul des hausses a changé. Voici donc ce que vous devez savoir pour répondre à un avis d’augmentation sans erreur, que vous souhaitiez accepter, refuser ou déménager.

À lire avant tout : cet article est une information juridique générale, fondée notamment sur Éducaloi et le TAL. Par conséquent, il ne remplace pas l’avis d’un avocat ni l’aide d’un comité logement. De plus, chaque situation (bail, immeuble, date de l’avis) peut modifier les règles.

En résumé : voici six droits des locataires au Québec

Avant d’entrer dans le détail, voici l’essentiel :

1. Le droit de recevoir un avis écrit, dans les bons délais
2. Le droit de refuser la hausse et de rester dans votre logement
3. Le droit d’avoir un mois pour répondre
4. Le droit à un calcul encadré par la méthode du TAL
5. Le droit de faire trancher le désaccord par le TAL
6. Le droit de vous faire accompagner gratuitement par un comité logement

1. Le droit à un avis écrit, dans les délais

Tout d’abord, un propriétaire ne peut pas augmenter votre loyer au hasard. Selon Éducaloi, un avis écrit doit normalement vous être envoyé de trois à six mois avant la fin de votre bail. Passé ce délai, le propriétaire ne peut plus augmenter le loyer pour la prochaine année. Ainsi, si votre bail se termine le 30 juin et que vous ne recevez rien avant le 31 mars, votre bail se renouvelle aux mêmes conditions.

Par ailleurs, l’avis doit contenir plusieurs éléments :

• les nouvelles conditions du bail, dont le nouveau loyer proposé ;
• le texte prévu par règlement qui explique vos trois choix de réponse ;
• la date limite pour répondre ;
• un rappel de vos droits, obligations et recours si vous refusez.

En général, pour les baux de moins de 12 mois ou à durée indéterminée, les délais sont plus courts (environ un à deux mois avant l’échéance). Vérifiez donc votre type de bail avant de conclure qu’un avis est hors délai. Pour comprendre la reconduction : Reconduction du bail au 1er juillet : mode d’emploi.

2. Le droit de refuser la hausse et de rester

Ensuite, c’est le droit le plus méconnu. Lorsque vous recevez l’avis, vous avez un mois pour réagir. Selon Éducaloi, trois choix s’offrent à vous :

Ainsi, refuser ne signifie pas partir. Au contraire, c’est le propriétaire qui doit ensuite saisir le TAL pour faire fixer le loyer, comme le rappelle le guide pratique d’EnDroit.ca. De plus, si le propriétaire ne saisit pas le tribunal dans le délai prévu, votre bail est reconduit au loyer actuel. Conservez donc toujours une preuve datée de votre refus.

Attention au silence

Cependant, une erreur fréquente coûte cher : ne pas répondre. En effet, si vous ne répondez pas à l’avis, la loi considère que vous l’acceptez. Par conséquent, répondez toujours par écrit, de préférence par un moyen qui laisse une trace (courrier recommandé, courriel avec accusé de réception, ou remise en main propre avec signature). Pour vous aider : Refuser une hausse de loyer : modèle de lettre.

Deux exceptions à connaître

Toutefois, il existe des exceptions. Selon Éducaloi, vous devez accepter la hausse ou déménager si vous habitez un logement dans une coopérative d’habitation ou dans un immeuble utilisé à des fins locatives depuis cinq ans ou moins. Vérifiez donc le statut de votre immeuble avant de refuser.

3. Le droit à un calcul encadré : la nouvelle méthode

Par ailleurs, une grande nouveauté touche les avis envoyés depuis le 1er janvier. Plutôt que de se baser sur douze critères comme avant, la méthode du TAL repose désormais sur cinq critères :

Ainsi, le TAL ne recommande plus une hausse moyenne. Il indique plutôt la moyenne de l’IPC des trois dernières années, estimée à 3,1 % , et c’est sur ce pourcentage que les propriétaires doivent baser leur calcul. Ce taux s’applique aux baux qui débutent entre le 2 avril et le 1er avril, comme le précisent Bernier Fournier Avocats et EnDroit.ca.

Un taux de base, pas un plafond

En revanche, attention à une idée reçue : 3,1 % n’est ni une hausse automatique ni un plafond absolu. En effet, le propriétaire peut justifier une hausse supérieure par des dépenses réelles, comme des taxes ou des assurances plus élevées. À l’inverse, si le propriétaire demande 8 % sans justification, vous avez de solides raisons de refuser.

Un exemple chiffré (illustratif)

Voici un exemple fictif, à titre pédagogique :

Ainsi, une demande à 1 100 $ (soit environ 15,8 %) devrait être appuyée par des dépenses importantes. Pour vérifier, utilisez l’outil de calcul du TAL. Pour approfondir le calcul : Comment calculer une hausse de loyer au Québec.

4. Le droit de faire trancher le désaccord par le TAL

Ensuite, si vous refusez et que le propriétaire maintient sa demande, c’est le Tribunal administratif du logement qui tranche. Dans ce cas, le tribunal fixe le loyer selon le règlement, et le calcul sert alors de repère. Autrement dit, le propriétaire doit prouver ses dépenses, et vous pouvez contester ses chiffres.

De plus, vous pouvez préparer votre dossier à l’avance : conservez votre bail, l’avis reçu, la preuve de votre réponse et vos échanges écrits. Par conséquent, vous arriverez à l’audience avec des pièces claires. Voir aussi : Audience au TAL : comment se préparer.

5. Le droit de vous faire aider gratuitement

Enfin, vous n’êtes pas seul. D’une part, les comités logement offrent un service d’aide au calcul et un accompagnement : vous pouvez trouver celui de votre localité sur le site du RCLALQ. D’autre part, Éducaloi et le TAL publient des guides gratuits. Par ailleurs, pour un dossier complexe, une consultation juridique peut valoir la peine.

Les erreurs à éviter

Par ailleurs, voici les pièges les plus fréquents :

• Ne pas répondre : votre silence vaut acceptation ;
• Répondre trop tard : le délai d’un mois est court ;
• Croire que refuser, c’est quitter : vous pouvez refuser et rester ;
• Accepter verbalement : gardez toujours une trace écrite ;
• Confondre taux de base et plafond : le taux de 3,1 % est un point de départ ;
• Ignorer la date de l’avis : un avis envoyé hors délai ne permet pas d’augmenter le loyer pour la prochaine année.

La checklist du locataire qui reçoit un avis

Pour passer à l’action, suivez cet ordre :

• D’abord, notez la date de réception de l’avis ;
• Ensuite, vérifiez qu’il est écrit, complet et envoyé dans les délais ;
• De plus, calculez la hausse avec l’outil du TAL et comparez au loyer proposé ;
• Par ailleurs, choisissez votre réponse : accepter, refuser ou déménager ;
• Également, répondez par écrit avant la fin du délai d’un mois et gardez la preuve ;
• Enfin, contactez votre comité logement si la hausse vous semble excessive.

Pour connaître vos autres droits : Bail au Québec : les droits du locataire.

Questions fréquentes

Quel est le taux d’augmentation de loyer au Québec ? Le taux de base est de 3,1 % pour les baux débutant entre le 2 avril et le 1er avril. Cependant, ce n’est pas un plafond : des ajustements peuvent s’ajouter.

Mon propriétaire peut-il augmenter mon loyer en cours de bail ? En principe, la hausse se fait au renouvellement du bail, par un avis conforme. Par conséquent, une hausse annoncée en plein milieu de bail à durée fixe est suspecte.

Que se passe-t-il si je ne réponds pas ? Le silence vaut acceptation. Il est donc essentiel de répondre par écrit dans le mois suivant la réception.

Puis-je refuser et rester dans mon logement ? Oui, sauf si vous habitez une coopérative d’habitation ou un immeuble utilisé à des fins locatives depuis cinq ans ou moins. Dans les autres cas, c’est au propriétaire de saisir le TAL.

Où faire vérifier mon calcul ? Sur l’outil du TAL ou auprès d’un comité logement, qui offre souvent ce service gratuitement.

Conclusion : connaître ses droits des locataires au Québec pour décider sereinement

En définitive, recevoir un avis d’augmentation ne signifie pas devoir l’accepter. Ainsi, le locataire québécois peut vérifier les délais, calculer la hausse, refuser et rester, puis faire trancher le désaccord par le TAL. Par conséquent, ne laissez jamais le silence décider à votre place : répondez par écrit, gardez vos preuves et faites-vous accompagner si nécessaire.

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Florian Monkam, investisseur immobilier et formateur chez Global Investisseur, aborde souvent ce sujet dans ses contenus destinés aux investisseurs au Canada. Voici donc une explication claire de la différence, étayée par les sources officielles et les institutions financières, pour décider en connaissance de cause.

Note de rédaction : cet article s’appuie sur l’article de synthèse de Global Investisseur consacré à ses expériences et sur des sources publiques. Par conséquent, les passages [À compléter] doivent recevoir ses citations exactes (vidéo, balado, article) avant publication. De plus, cet article est une information générale : il ne constitue pas un conseil financier.

En résumé : la différence en trois phrases

Avant d’entrer dans le détail, voici l’essentiel :

1. Le renouvellement a lieu à la fin du terme : vous gardez votre solde et votre amortissement, et vous signez un nouveau taux.
2. Le refinancement consiste à rompre le contrat actuel pour en signer un nouveau, souvent pour emprunter plus, prolonger l’amortissement ou changer de produit.
3. Le meilleur moment pour refinancer est souvent le renouvellement, car la pénalité de rupture disparaît.

Le renouvellement : continuer sans tout recommencer

Tout d’abord, le renouvellement survient à la fin de votre terme, généralement de cinq ans. Comme le terme est plus court que l’amortissement, il est normal de renouveler plusieurs fois avant de rembourser complètement le prêt, comme le rappelle Habitam. De plus, si vous ne faites rien, votre prêteur peut renouveler automatiquement votre hypothèque aux conditions qu’il propose.

Ainsi, selon Nesto, le renouvellement conserve votre solde de prêt et votre amortissement actuel, et il n’entraîne pas de frais (sauf si vous changez de prêteur). Par ailleurs, vous pouvez généralement négocier dès 120 jours avant l’échéance, d’après Ratehub.

L’avantage du test de résistance allégé

En outre, une règle importante a changé. Depuis novembre 2024, l’Autorité des marchés financiers n’exige plus l’application du taux admissible minimal lors d’un renouvellement non assuré auprès d’un nouveau prêteur encadré, à condition que le montant du prêt et la période d’amortissement n’augmentent pas, selon son bulletin du 21 novembre 2024. Par conséquent, changer de prêteur au renouvellement est devenu plus simple pour qui ne modifie pas son prêt.

Ce que cela change pour vous

Cependant, le renouvellement n’est pas un simple clic. Selon la synthèse publiée par Global Investisseur, Florian Monkam y voit le moment de réévaluer son levier et de comparer les offres des prêteurs concurrents. [À compléter : citation exacte ou exemple tiré de ses contenus.] Pour approfondir : Renouvellement hypothécaire : le guide complet.

Le refinancement : rompre pour mieux repartir

Ensuite vient le refinancement. Il consiste à résilier le contrat hypothécaire en cours et à en signer un nouveau, comme l’explique BMO. Contrairement au renouvellement, il peut avoir lieu à tout moment. De plus, il permet de modifier des éléments importants du prêt :

• emprunter une somme supplémentaire en utilisant la valeur nette de la maison ;
• prolonger la période d’amortissement pour réduire les versements ;
• consolider des dettes ou financer des rénovations ;
• changer de type de taux (fixe ou variable) ou de durée de terme.

Par ailleurs, la valeur nette correspond à la valeur actuelle de la propriété moins le solde de l’hypothèque, selon Desjardins. Notez aussi que Desjardins précise une nuance utile : si vous empruntez plus au moment du renouvellement, vous profitez en réalité de ce moment pour refinancer.

Un exemple chiffré (illustratif)

Voici un exemple fictif, à titre pédagogique. Au Canada, le refinancement est généralement plafonné à 80 % de la valeur de la propriété :

Ainsi, la somme réellement disponible sera plus basse, car il faut déduire les frais de notaire, d’évaluation et, éventuellement, la pénalité. Par ailleurs, la capacité d’emprunt dépend de vos revenus et du test de résistance.

Les coûts : pénalités, notaire et évaluation

C’est ici que la différence devient concrète. En effet, Desjardins rappelle qu’un refinancement peut entraîner des frais d’indemnité, de notaire et d’évaluation immobilière. De plus, rompre le contrat avant la fin du terme entraîne une pénalité, comme le souligne Les Affaires.

En général, la pénalité se calcule ainsi :

• Taux variable : le plus souvent, trois mois d’intérêts ;
• Taux fixe : le plus élevé entre trois mois d’intérêts et l’indemnité de remboursement anticipé (IRT), parfois bien plus lourde.

Par conséquent, avant de refinancer en milieu de terme, demandez par écrit le montant exact de la pénalité. Pour mieux la comprendre : Pénalité hypothécaire : comment la calculer.

Refinancer ou réhypothéquer ?

Au Québec, une nuance existe. Selon Desjardins, la différence entre refinancer et réhypothéquer tient surtout à la nécessité, ou non, de signer un nouvel acte hypothécaire chez le notaire. Autrement dit, selon la structure de votre prêt, les frais notariés ne sont pas toujours les mêmes. Demandez donc cette précision à votre prêteur ou à votre courtier.

Tableau comparatif : renouveler ou refinancer une hypothèque ?

Quand choisir entre renouveler ou refinancer une hypothèque ?

Par ailleurs, la bonne décision dépend de votre objectif. Voici des repères :

• Renouvelez si votre prêt convient et que vous cherchez surtout un meilleur taux, en comparant plusieurs prêteurs ;
• Refinancez au renouvellement si vous avez besoin de liquidités, de consolider des dettes ou de financer un projet, car la pénalité disparaît ;
• Refinancez en cours de terme seulement si l’économie ou le projet dépasse clairement la pénalité et les frais ;
• Consultez un courtier hypothécaire, dont les services sont généralement gratuits pour l’emprunteur puisqu’il est rémunéré par le prêteur.

Le regard de l’investisseur : la discipline avant tout

Enfin, pour un investisseur, la question prend une autre dimension. Selon la synthèse de Global Investisseur, Florian Monkam insiste sur plusieurs principes qui s’appliquent directement à ce sujet :

• ne jamais fonder une décision sur les taux actuels, mais simuler avec des taux majorés de 2 à 3 points ;
• vérifier qu’un projet reste rentable à 6 % ou 7 %, faute de quoi il devient spéculatif ;
• bien comprendre les pénalités avant tout refinancement stratégique ;
• s’entourer d’un courtier hypothécaire, d’un comptable, d’un inspecteur et d’un notaire.

[À compléter : exemples concrets, cas vécus ou conseils supplémentaires de Florian Monkam sur le renouvellement et le refinancement.]

Pour tester votre scénario, utilisez le simulateur de la SCHL. Voir aussi : Test de résistance hypothécaire : comment ça marche.

Le contexte : pourquoi comparer maintenant renouveler ou refinancer une hypothèque ?

Par ailleurs, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % en septembre, avec une prochaine annonce prévue le 28 octobre, selon Nesto. Par conséquent, les taux restent stables pour le moment, mais l’écart entre prêteurs peut encore être important. Ainsi, même une petite différence de taux représente plusieurs milliers de dollars sur un terme de cinq ans.

Checklist avant de signer votre renouvellement

Pour passer à l’action, voici les étapes à suivre :

• D’abord, notez la date de fin de votre terme et commencez à comparer 4 à 6 mois avant ;
• Ensuite, demandez des offres à votre prêteur et à au moins deux concurrents ;
• De plus, ne signez pas le bordereau de renouvellement sans l’avoir comparé ;
• Par ailleurs, décidez si vous souhaitez emprunter plus : dans ce cas, c’est un refinancement ;
• Également, vérifiez vos privilèges de remboursement anticipé et la pénalité en cas de rupture ;
• Enfin, faites le calcul complet : taux, frais, pénalités et amortissement.

Où suivre Florian Monkam : sites et réseaux

Pour aller plus loin, voici les liens officiels de Global Investisseur, la structure dans laquelle il publie :

• Site de Global Investisseur : global-investisseur.com
• Blog : global-investisseur.com/blog
• Article de synthèse sur ses expériences : Top 10 de mes investissements immobiliers au Canada
• Événements et programmes : immobilier-canada.ca
• Facebook : facebook.com/globalinvestofficiel
• Instagram : instagram.com/globalinvestofficiel
• LinkedIn : Global Investisseur

Ces liens sont ceux de la page de Global Investisseur. Je n’ai pas trouvé de profils personnels vérifiés : [à compléter] si vous disposez de ses liens personnels.

Questions fréquentes

Quelle est la différence principale entre renouveler ou refinancer une hypothèque ? Le renouvellement prolonge votre prêt à la fin du terme avec un nouveau taux. Le refinancement, lui, remplace le contrat actuel par un nouveau, souvent pour emprunter plus ou changer les conditions.

Y a-t-il une pénalité au renouvellement ? Pas à l’échéance du terme. En revanche, rompre le contrat avant la fin entraîne généralement une pénalité.

Puis-je changer de prêteur au renouvellement ? Oui. De plus, depuis novembre 2024, le test de résistance est allégé pour un renouvellement non assuré sans hausse du montant ni de l’amortissement, selon l’AMF.

Combien puis-je emprunter en refinançant ? Généralement jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété, moins le solde actuel, sous réserve de vos revenus et du test de résistance.

Faut-il passer par un courtier ? Ce n’est pas obligatoire. Cependant, un courtier compare plusieurs prêteurs et son service est généralement gratuit pour l’emprunteur.

Conclusion : renouveler avec lucidité, refinancer avec calcul

En définitive, renouveler consiste à poursuivre votre prêt à de nouvelles conditions, alors que refinancer revient à en recommencer un autre. Ainsi, le renouvellement est l’occasion idéale de comparer, de négocier et, si nécessaire, de refinancer sans pénalité. Par conséquent, commencez tôt, comparez plusieurs offres, chiffrez les frais et testez votre scénario avec des taux plus élevés. Enfin, entourez-vous de professionnels avant de signer.

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L’article Florian Monkam explique la différence entre renouveler et refinancer une hypothèque est apparu en premier sur Global Investisseur.

Voici donc une méthode simple en six étapes, dans l’ordre où les experts la conseillent généralement. Ainsi, vous saurez quoi faire en premier, quels comptes utiliser et comment éviter les erreurs les plus coûteuses.

À lire avant tout : cet article est une information générale pour les résidents canadiens et québécois. Par conséquent, il ne constitue ni un conseil financier personnalisé ni une recommandation d’achat. De plus, je ne suis pas conseiller financier : consultez un planificateur financier ou un conseiller inscrit avant de décider. Enfin, tout placement comporte un risque de perte.

En résumé : la méthode en six étapes

Avant d’entrer dans le détail, voici l’ordre à retenir :

1. Rembourser les dettes coûteuses
2. Constituer un fonds d’urgence
3. Choisir les bons comptes (CELI, REER, CELIAPP, REEE)
4. Définir vos objectifs et votre horizon
5. Choisir des placements simples, diversifiés et peu coûteux
6. Automatiser, rééquilibrer et rester prudent

Le contexte : pourquoi l’ordre compte

Tout d’abord, regardons l’environnement actuel. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % lors de son annonce de septembre, soit un septième statu quo consécutif, comme le rapporte Nesto. De plus, la prochaine décision est prévue le 28 octobre. Par conséquent, les taux d’épargne et des CPG restent modérés, tandis que les taux hypothécaires fixes dépendent surtout des rendements obligataires.

Ainsi, plutôt que de deviner l’avenir, il vaut mieux appliquer une méthode solide qui fonctionne dans la plupart des conditions de marché.

Étape 1 : rembourser les dettes coûteuses

D’abord, une règle presque universelle : rembourser une dette à taux élevé équivaut à un rendement sans risque égal à son taux d’intérêt. Par exemple, éliminer un solde de carte de crédit à environ 20 % rapporte davantage, de façon certaine, que la plupart des placements. C’est pourquoi les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts à taux élevé passent en premier.

En revanche, le cas de l’hypothèque est plus nuancé. En effet, si votre taux est modeste, il peut être plus avantageux d’investir une partie des fonds. Cependant, si l’idée de rembourser plus vite vous apporte de la tranquillité, c’est aussi une décision valable. Vérifiez toutefois les pénalités et les privilèges de remboursement anticipé de votre contrat. Pour comparer : Rembourser son hypothèque ou investir ?.

Étape 2 : constituer un fonds d’urgence

Ensuite, mettez de côté l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes. En effet, un imprévu (perte d’emploi, réparation majeure, problème de santé) vous obligerait sinon à vendre vos placements au pire moment.

Par ailleurs, ce fonds doit rester liquide et sans risque : compte d’épargne à intérêt élevé, CPG rachetable ou épargne en CELI. Ainsi, pour des dépenses mensuelles de 3 500 $, un fonds de 10 000 $ à 20 000 $ est un ordre de grandeur courant. Pour calibrer votre cas : Fonds d’urgence : combien viser ?.

Étape 3 : choisir les bons comptes avant de choisir les placements

Enfin, le « contenant » compte autant que le placement, car il détermine les impôts à payer. Voici les limites :

Ces chiffres proviennent des aide-mémoire fiscaux de plusieurs institutions, par exemple BMO et Fidelity. Toutefois, vos droits personnels dépendent de votre situation : consultez votre avis de cotisation sur Mon dossier de l’Agence du revenu du Canada avant de verser un dollar, car les cotisations excédentaires entraînent des pénalités.

Quel compte en premier ?

• Si vous visez un premier achat, ouvrez d’abord un CELIAPP, puis envisagez le CELI ;
• Si votre revenu est élevé, le REER réduit l’impôt immédiatement ;
• Si vous avez des enfants, le REEE capte des subventions que vous perdriez sinon ;
• Pour la flexibilité, le CELI reste le plus polyvalent.

Pour comparer en détail : CELI, REER, CELIAPP : les différences.

Étape 4 : définir vos objectifs et votre horizon

Par ailleurs, la règle d’or est simple : plus l’argent sera utilisé tôt, moins il faut prendre de risque. Voici donc un repère général :

• Moins de 3 ans (mise de fonds, voyage, projet) : épargne à intérêt élevé, CPG, obligations à court terme ;
• 3 à 10 ans : une combinaison d’obligations et d’actions ;
• Plus de 10 ans (retraite, objectif lointain) : une part importante d’actions diversifiées, en acceptant les fluctuations.

Ainsi, la question n’est pas « quel placement rapporte le plus ? », mais « quand ai-je besoin de cet argent, et quelle baisse puis-je supporter sans paniquer ? ».

Étape 5 : choisir des placements simples, diversifiés et peu coûteux

En outre, la simplicité est souvent la meilleure alliée. Voici les outils les plus courants :

• Les fonds négociés en bourse (FNB, ou ETF) indiciels : ils répliquent un indice large, avec des frais très bas ;
• Les FNB d’allocation d’actifs « tout-en-un » : un seul produit contient actions et obligations, rééquilibré automatiquement ;
• Les CPG et obligations : plus stables, mais rendement généralement plus faible à long terme ;
• Les actions individuelles : possibles, mais plus risquées si elles représentent une grande part du portefeuille.

L’effet des frais : un exemple chiffré

Par conséquent, regardez toujours les frais de gestion. Voici un exemple hypothétique, à titre illustratif seulement : investir 100 000 $ placés pendant 20 ans, avec un rendement brut de 5 % par année (non garanti).

Autrement dit, l’écart entre 0,2 % et 1 % de frais représente environ 36 000 $ sur 20 ans. Pour débuter : FNB indiciels : le guide du débutant.

Étape 6 : automatiser, rééquilibrer et rester prudent

Investir en bloc ou par étapes ?

D’une part, de nombreuses études historiques montrent qu’investir la totalité d’un coup l’emporte souvent sur l’étalement, puisque les marchés montent plus souvent qu’ils ne baissent. D’autre part, étaler l’investissement sur 6 à 12 mois réduit le regret si le marché recule juste après. Par conséquent, le meilleur choix est celui que vous saurez respecter.

Rééquilibrer une fois par an

Ensuite, vérifiez votre portefeuille chaque année. Si les actions ont beaucoup monté, leur poids dépasse votre cible : on vend un peu et on rachète des obligations, ou l’inverse. De plus, automatisez vos nouvelles cotisations pour ne pas dépendre de votre humeur.

Se protéger des pièges

Enfin, restez méfiant face aux promesses trop belles :

• Aucun rendement élevé n’est « garanti et sans risque » ;
• Vérifiez l’inscription de toute personne ou entreprise qui vous propose un placement sur le site de l’Autorité des marchés financiers ou de l’OCRI ;
• Méfiez-vous de la pression pour « agir vite », des produits que vous ne comprenez pas et des conseils reçus sur les réseaux sociaux ;
• Évitez de mettre une grande part de votre capital dans un seul actif spéculatif.

Pour aller plus loin : Comment reconnaître une fraude de placement.

Exemple illustratif : trois façons d’investir 100 000 $

Voici, à titre purement pédagogique, trois situations fictives. Ces répartitions ne constituent pas des recommandations :

Ainsi, la logique reste identique : dettes, urgence, comptes enregistrés, puis le reste. Cependant, vos droits de cotisation réels peuvent différer, et l’impôt dépend de votre revenu.

Questions fréquentes

Faut-il tout investir en même temps ? Pas forcément. En effet, vous pouvez placer une partie immédiatement et étaler le reste. Cependant, ne laissez pas l’argent dormir indéfiniment sur un compte à faible intérêt.

Vaut-il mieux le REER ou le CELI ? Cela dépend de votre taux d’imposition actuel et futur. Généralement, le REER avantage les revenus élevés, tandis que le CELI offre plus de flexibilité. Par conséquent, beaucoup de gens utilisent les deux.

Puis-je tout mettre dans l’immobilier ? C’est possible, mais risqué. En effet, vous concentrez alors votre capital dans un seul type d’actif, peu liquide. Une diversification reste prudente.

Combien ça rapportera d’investir 100 000 $ ? Personne ne peut le prédire. Par exemple, avec un rendement hypothétique de 4 % sur 20 ans, le capital atteindrait environ 219 100 $, mais les marchés peuvent aussi baisser.

Faut-il un conseiller ? Si votre situation est complexe (entreprise, héritage, fiscalité), oui. De plus, vérifiez toujours son inscription et demandez comment il est rémunéré.

Conclusion : une méthode vaut mieux qu’un coup de chance

En définitive, investir 100 000 $ ne dépend pas d’un placement miracle, mais d’un ordre logique : éliminer les dettes coûteuses, sécuriser un coussin, utiliser les comptes à avantage fiscal, puis investir de façon diversifiée et peu coûteuse. Ainsi, vous réduisez les risques d’erreur et vous laissez le temps travailler pour vous. Par conséquent, avant de bouger, prenez une semaine pour faire le point, consulter votre avis de cotisation et, si nécessaire, rencontrer un professionnel inscrit.

Découvrez l’univers Global Invest à travers trois expériences uniques conçues pour accélérer votre progression. Participez à nos Bootcamps pour vivre une immersion intensive où vous passez rapidement de la théorie à la pratique. Bénéficiez ensuite de l’exclusivité du VIP Day, une journée personnalisée pour travailler votre vision, vos stratégies et vos objectifs avec un accompagnement sur mesure. Enfin, relevez nos Défis, des parcours collectifs motivants pour vous aider à passer à l’action, étape par étape, aux côtés d’une communauté engagée. Peu importe où vous en êtes aujourd’hui, nous avons le format qui vous aidera à avancer plus vite, plus loin, avec impact.

L’article Vous disposez de 100 000 $ : voici la méthode pour l’investir est apparu en premier sur Global Investisseur.

1. Que mesure une mise en chantier ?

Une mise en chantier correspond au début des travaux de construction d’un nouveau logement. La SCHL publie deux types de chiffres :

• Le chiffre réel du mois, qui subit les variations saisonnières (l’hiver ralentit les chantiers).
• Le taux désaisonnalisé annualisé (TDA) : la SCHL corrige les variations saisonnières, puis multiplie le résultat par 12. C’est le chiffre à comparer d’un mois à l’autre. Voir la méthodologie de la SCHL.

2. Où en est-on ? Les chiffres et indicateurs à surveiller

Selon l’économiste en chef adjoint de la SCHL, Kevin Hughes, les mises en chantier ont continué de reculer légèrement, et les modestes hausses du Québec et de l’Alberta n’ont compensé qu’en partie les baisses ailleurs, surtout en Ontario. Source : communiqué de la SCHL et Journal Métro.

Le contexte : Les mises en chantier avaient atteint 259 028, en hausse de 5,6 % sur 2024, tirées par la construction de logements locatifs. Et la SCHL estime qu’il faudrait environ 231 000 mises en chantier cette année pour répondre aux besoins, un rythme encore insuffisant selon son Rapport sur l’offre de logements. À Montréal, il faudrait plus que tripler le rythme actuel pour retrouver l’abordabilité d’avant la pandémie d’ici 2036. Voir La Presse.

3. Les huit indicateurs à surveiller

1. La tendance sur 6 mois

Le chiffre mensuel est volatil : de 240 773 en juin à 229 074 en juillet, selon une première estimation. La moyenne mobile sur six mois lisse ce bruit. C’est elle qu’il faut regarder en premier.

2. Locatif ou propriété

Le type de logement compte autant que le total. Une hausse due aux appartements locatifs n’a pas le même effet sur les prix qu’une hausse d’unifamiliales. Regardez la ventilation par type d’habitation.

3. Les logements en construction et les achèvements

Les logements en construction forment le « pipeline ». En juin, on en comptait 375 469 dans les centres de 50 000 habitants et plus. Les achèvements, eux, indiquent ce qui arrive réellement sur le marché : ils fluctuent beaucoup d’un mois à l’autre (18 298 en juin, 19 773 en juillet, 17 550 en août).

4. Les logements approuvés en attente de mise en chantier

Ce sont des projets qui ont déjà obtenu leur permis, mais n’ont pas encore commencé. Le chiffre était de 137 324 en juin et de 141 480 en juillet. Une hausse peut signaler un blocage (financement, coûts) ou une reprise à venir.

5. Les permis de bâtir

Ils précèdent les mises en chantier. Suivez-les sur le site de Statistique Canada et ceux des municipalités. Un recul des permis annonce généralement un recul des mises en chantier quelques mois plus tard.

6. Le taux d’écoulement et l’inventaire de neuf

La SCHL publie aussi des données sur les logements neufs achevés et non vendus. Beaucoup de neuf invendu fait pression sur les prix de ce segment, et les promoteurs ralentissent ensuite les mises en chantier.

7. Les coûts de construction et le financement

Si les coûts de construction ou de financement augmentent, les promoteurs reportent ou annulent des projets. Surveillez les taux d’intérêt, dont l’annonce de la Banque du Canada du 28 octobre. Voir notre analyse du taux hypothécaire.

8. L’inoccupation, les loyers et la population

Un faible taux d’inoccupation et une forte croissance démographique soutiennent la demande de logements locatifs. Croisez-les avec les mises en chantier pour voir si l’offre rattrape la demande.

4. Comment lire les chiffres : cinq règles

1. La tendance avant le mois. Ne réagissez pas à un seul rapport.
2. Le régional avant le national. Montréal, Québec et Toronto évoluent différemment.
3. Le type avant le total. Locatif, copropriété, unifamilial.
4. Le décalage. Entre le début des travaux et la livraison, il s’écoule souvent 12 à 24 mois selon le type de projet. Les effets sur le marché sont donc différés.
5. Les révisions. La SCHL révise ses chiffres : vérifiez-les le mois suivant.

5. Ce que les signaux veulent dire

Ces lectures restent des hypothèses : le marché dépend aussi des taux, de l’immigration et du pouvoir d’achat. Voir notre analyse du pouvoir des acheteurs.

6. L’approche de Florian Monkam : cycles, marchés et cash-flow

Sur son site, Florian Monkam présente une démarche qui repose sur la rigueur analytique, l’anticipation des cycles du marché canadien et le choix de marchés secondaires. Les mises en chantier s’inscrivent naturellement dans cette logique : elles aident à repérer où l’offre se resserre, où elle déborde et à quel moment du cycle on se situe. Elles ne remplacent pas le calcul du rendement. L’immobilier rentable repose d’abord sur le cash-flow, comme il l’explique dans son guide de l’immobilier rentable au Canada. Pour comparer deux immeubles, voir notre guide sur la méthode de comparaison.

7. Un tableau de bord mensuel en dix minutes

1. Ouvrez le communiqué mensuel de la SCHL (publié autour de la mi-mois) et notez le TDA et la tendance sur 6 mois.
2. Notez la variation pour votre région (Montréal, Québec, etc.).
3. Regardez la répartition locatif et propriété.
4. Relevez les logements en construction et approuvés en attente.
5. Comparez avec les permis de bâtir de Statistique Canada.
6. Vérifiez la dernière décision de taux de la Banque du Canada.
7. Notez vos conclusions dans un tableau pour repérer les tendances sur 6 à 12 mois.

8. Les pièges à éviter

• Conclure à partir d’un seul mois.
• Confondre mises en chantier et logements livrés.
• Ignorer les écarts régionaux.
• Oublier que le neuf et l’existant évoluent parfois dans des directions opposées.
• Négliger les taux et la démographie.
• Se baser sur les mises en chantier pour acheter un immeuble sans calculer son rendement.

Conclusion

Les mises en chantier ne prédisent pas les prix, mais elles éclairent le futur de l’offre. En suivant la tendance, le type de logement, les permis et le pipeline, vous prenez vos décisions avec une longueur d’avance. À condition de toujours revenir au calcul du rendement.

Retrouvez Florian Monkam : Global Investisseur, YouTube, Facebook.

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Bon à savoir : cet article présente le cadre juridique français (loi du 6 juillet 1989 et textes associés). Il ne remplace pas l’avis d’un juriste ou d’une ADIL, mais vous donne les bons réflexes avant de signer.

En résumé : la checklist express des éléments à vérifier avant de signer un bail

1. Le DPE et la décence du logement
2. Le loyer, son encadrement et les charges
3. Les clauses du bail et les diagnostics annexés
4. L’état des lieux d’entrée
5. Les frais, le dépôt de garantie, la caution et l’assurance

1. Le DPE et la décence du logement : le contrôle n°1

C’est le point qui a le plus changé ces dernières années, et celui que beaucoup de locataires négligent encore.

Ce que dit la loi aujourd’hui

Le diagnostic de performance énergétique (DPE) doit être fourni dès la mise en location et annexé au bail. Il est opposable au bailleur depuis le 1er juillet 2021 : si le DPE est absent ou erroné, vous pouvez engager sa responsabilité, demander des dommages et intérêts, voire l’annulation du bail.

La loi Climat et Résilience interdit progressivement de louer les logements les plus énergivores :

• depuis le 1er janvier 2023 : logements les plus consommateurs (plus de 450 kWh/m²/an) ;
• depuis le 1er janvier 2025 : tous les logements classés G ;
• à partir du 1er janvier 2028 : logements classés F ;
• à partir du 1er janvier 2034 : logements classés E.

Un logement sans DPE valide est assimilé à un classement G. Dans les territoires d’outre-mer, le calendrier est décalé : renseignez-vous localement.

Les nouveautés à vérifier avant de signer un bail

• Depuis le 1er janvier, le DPE utilise un nouveau coefficient de conversion de l’électricité. Résultat : de nombreux logements chauffés à l’électricité remontent d’une classe, ce qui peut changer l’étiquette affichée sur une annonce. Vérifiez la date de réalisation du diagnostic.
• Un dispositif de lutte contre la fraude au DPE a été déployé, notamment pour prouver la présence réelle du diagnostiqueur sur place. Un DPE incohérent avec l’état du logement mérite d’être signalé.
• Les logements F et G restent soumis au gel des loyers : le bailleur ne peut ni augmenter le loyer en cours de bail, ni le réviser à la hausse, ni le relever au renouvellement.

Vos réflexes

• Exigez le DPE avant la signature et vérifiez qu’il date de moins de 10 ans.
• Comparez l’étiquette avec la réalité : fenêtres simple vitrage, humidité, chauffage vétuste ?
• Contrôlez les critères de décence : surface d’au moins 9 m² avec 2,20 m de hauteur sous plafond (ou 20 m³), absence de risque pour la santé, chauffage, eau potable, coin cuisine, sanitaires.

Si le logement est indécent, vous pouvez saisir la commission départementale de conciliation ou le juge pour obtenir des travaux. Pour comprendre le calendrier en détail, consultez le dossier de France Rénov’ ou notre guide interne : DPE et location : le calendrier complet.

2. Le loyer, son encadrement et les charges

Le loyer affiché n’est pas toujours le loyer légal. Trois vérifications s’imposent.

Le loyer est-il encadré dans votre ville ?

Dans plusieurs agglomérations (Paris, Lille, Lyon, Bordeaux, Montpellier et d’autres selon les périodes), un dispositif d’encadrement des loyers fixe un loyer de référence, un loyer majoré et un loyer minoré. Le bail doit mentionner le loyer de référence. Un complément de loyer n’est admis que pour des caractéristiques exceptionnelles (vue, terrasse, prestations rares), pas pour un simple bon état. Ce dispositif étant expérimental et évolutif, vérifiez auprès de votre mairie ou sur Service-Public.fr si votre commune est concernée.

La révision annuelle

Le loyer ne peut être révisé qu’une fois par an, uniquement si une clause le prévoit, et selon l’indice de référence des loyers (IRL) publié par l’Insee. Méfiez-vous des formules maison qui s’écartent de cet indice.

Les charges : provisions ou forfait ?

• Provisions sur charges : vous payez un montant mensuel, régularisé chaque année sur justificatifs. Le bailleur doit vous communiquer le décompte et tenir les pièces à votre disposition.
• Forfait de charges : montant fixe, non régularisable. En location vide, il est en principe interdit (sauf colocation) ; il est autorisé en meublé.

Demandez le montant des charges des douze derniers mois pour éviter une régularisation salée. Pour approfondir : Charges locatives : comprendre la régularisation.

3. Les clauses du bail et les diagnostics annexés

Lisez le contrat en entier, stylo en main. Ne vous contentez pas des pages « loyer » et « durée ».

Les mentions essentielles

• Identité du bailleur et, le cas échéant, de son mandataire ;
• Durée : 3 ans minimum en location vide (6 ans si le bailleur est une personne morale), 1 an en meublé (9 mois pour un bail étudiant), 1 à 10 mois pour un bail mobilité ;
• Surface habitable, description du logement et de ses équipements ;
• Montant du loyer, des charges, date de paiement, modalités de révision ;
• Montant du dépôt de garantie.

Le préavis : combien de temps pour partir ?

En principe, 3 mois en location vide et 1 mois en meublé. Le préavis tombe à 1 mois en zone tendue ou dans certains cas (mutation, perte d’emploi, premier emploi, bénéficiaire du RSA, raisons de santé). Vérifiez que le bail ne contredit pas ces règles : Préavis du locataire : délais et motifs.

Les clauses abusives à repérer

La loi réputée « non écrites » certaines clauses, même signées. Exemples courants :

• obligation de payer par prélèvement automatique ;
• interdiction d’héberger des proches ou de recevoir des visites ;
• pénalités ou frais de relance ;
• obligation de souscrire l’assurance imposée par le bailleur ;
• responsabilité collective des locataires en cas de dégradations dans l’immeuble ;
• interdiction d’avoir un animal domestique (hors animaux dangereux).

Le dossier de diagnostics techniques (DDT)

Le bailleur doit annexer au bail un dossier complet. Selon l’âge et la situation du logement : DPE, état des risques, constat de risque d’exposition au plomb (logements d’avant 1949), diagnostic amiante des parties privatives (permis avant juillet 1997), état des installations d’électricité et de gaz (si elles ont plus de 15 ans), information sur le bruit en zone aéroportuaire, et la mention de la surface habitable. Un diagnostic manquant ou périmé engage la responsabilité du bailleur et peut vous permettre de contester le bail, comme le rappelle ce guide des diagnostics obligatoires pour louer.

4. L’état des lieux d’entrée : votre meilleure assurance

L’état des lieux est la photographie du logement le jour de la remise des clés. C’est lui qui servira de référence à votre départ pour décider si le dépôt de garantie doit être rendu en totalité.

Comment le réussir

• Prenez votre temps : pièce par pièce, élément par élément (sols, murs, plafonds, fenêtres, volets, prises, robinets, appareils de cuisson, chauffage).
• Testez tout : eau chaude, chasse d’eau, interrupteurs, ventilation, sonnette.
• Faites des photos datées et gardez-les. Mentionnez les relevés des compteurs.
• Écrivez les défauts, même mineurs : trace d’humidité, joint abîmé, rayure, tache.
• Refusez la mention vague du type « bon état général ».

Les délais à vérifier avant de signer un bail

Vous disposez de 10 jours après l’entrée pour demander de compléter l’état des lieux. Pour le chauffage, ce délai court jusqu’à la fin du premier mois de la période de chauffe. Envoyez votre demande par courrier recommandé. L’état des lieux est gratuit pour le locataire lorsqu’il est fait par le bailleur ; s’il est confié à un professionnel, les frais sont partagés et plafonnés. Notre checklist complète est ici : État des lieux d’entrée : la checklist à imprimer.

5. Les frais, le dépôt de garantie, la caution et l’assurance

Dernière vérification, souvent la plus coûteuse : le détail de ce que vous devrez payer avant même d’emménager.

Honoraires d’agence : ce que vous avez le droit de payer

Les frais à la charge du locataire sont plafonnés et limités à la visite, la constitution du dossier et la rédaction du bail, ainsi qu’à l’état des lieux. Les plafonds sont fixés par mètre carré selon la zone géographique (12 €, 10 € ou 8 €/m² pour la partie visite-dossier-bail, et 3 €/m² pour l’état des lieux). Toute autre ligne de facture (frais de réservation, de relance, de quittance) est suspecte.

Le dépôt de garantie

• 1 mois de loyer hors charges maximum en location vide ;
• 2 mois maximum en meublé ;
• aucun dépôt pour un bail mobilité.

Il doit être restitué dans un délai de 1 mois si l’état des lieux de sortie est conforme à celui d’entrée, et de 2 mois en cas de différences.

La caution et le dossier de candidature

Le bailleur ne peut pas cumuler une caution et une assurance loyers impayés (sauf si le locataire est étudiant ou apprenti). Il ne peut demander que des pièces justificatives listées par décret : il est interdit d’exiger un relevé de compte bancaire, une attestation de bonne tenue de compte, une copie de carte Vitale ou un extrait de casier judiciaire. Pas de garant physique ? Le dispositif gratuit Visale d’Action Logement peut jouer ce rôle sous conditions. Voir aussi : Visale : comment ça marche ? et Dossier de location : les documents autorisés.

L’assurance habitation

Elle est obligatoire pour le locataire. Le propriétaire peut vous demander l’attestation à la remise des clés, puis chaque année. Comparez les offres : elle ne doit pas vous être imposée par le bailleur.

Questions fréquentes

Puis-je refuser de signer si le DPE manque ? Oui. Sans DPE, le dossier est incomplet et le logement est assimilé à une étiquette G, donc interdit à la location pour un nouveau bail.

Que faire si je découvre une clause abusive après la signature ? Elle est réputée non écrite, mais le reste du bail reste valable. Contactez votre ADIL ou la commission départementale de conciliation.

Mon logement est classé F ou G, suis-je menacé d’expulsion ? Non. L’interdiction de louer vise les nouveaux baux et les renouvellements, pas les baux en cours. Mais le gel du loyer s’applique, et vous pouvez exiger des travaux de mise en décence.

Combien de temps a-t-on pour contester l’état des lieux ? 10 jours, et jusqu’à la fin du premier mois de chauffe pour les éléments de chauffage.

Conclusion : vérifier avant de signer un bail, prenez 48 heures

Un bon locataire n’est pas celui qui signe vite, mais celui qui signe en connaissance de cause. Demandez le projet de bail à l’avance, vérifier avant de signer un bail le DPE et les diagnostics, contrôlez le loyer et les charges, préparez l’état des lieux et chiffrez les frais. En cas de doute, une consultation gratuite auprès d’une ADIL ou une recherche sur Service-Public.fr vaut mieux qu’un litige de plusieurs mois.

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