Vous êtes sur le point d’acheter votre première maison ou vous devez renouveler votre prêt hypothécaire ? La question du taux d’intérêt est souvent la plus angoissante. Faut-il opter pour la sécurité d’un Taux fixe ou variable au Québec ? En ce début d’année , cette décision est plus cruciale que jamais pour les Québécois. Avec près de 60 % des prêts hypothécaires en renouvellement cette année, nombreux sont ceux qui font face à une hausse significative de leurs paiements mensuels.
Pas de panique. Ce guide vous aidera à y voir plus clair et à faire le choix qui correspond le mieux à votre situation.
Contexte actuel : où en sont les taux fixe ou variable au Québec ?
Avant de choisir, il est essentiel de comprendre le marché dans lequel on évolue. Actuellement, la Banque du Canada maintient son taux directeur à 2,25 %. Ce taux est le principal levier d’influence pour les taux variables. Les prévisions pour 2026 indiquent une certaine stabilité, même si une légère hausse du taux directeur est attendue en fin d’année, pour atteindre environ 2,75 % selon certaines prévisions.
Voici un aperçu des meilleurs taux disponibles actuellement au Québec :
| Type de taux | Durée | Meilleur taux estimé |
|---|---|---|
| Taux fixe | 3 ans | 3,84 % – 4,20 % |
| Taux fixe | 5 ans | 3,75 % – 4,04 % |
| Taux variable | 5 ans | 3,30 % – 3,40 % |
Ces taux sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon les institutions et votre profil d’emprunteur.
Comprendre le taux fixe : la stabilité avant tout
Un taux fixe, comme son nom l’indique, reste identique pendant toute la durée de votre terme. Peu importe ce qui se passe sur les marchés financiers, votre paiement mensuel et votre taux d’intérêt ne bougeront pas.
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Comment est-il déterminé ? Contrairement à la croyance populaire, le taux fixe n’est pas directement lié au taux directeur de la Banque du Canada. Il est plutôt influencé par le rendement des obligations du gouvernement du Canada, notamment celles à 5 ans.
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Quand est-ce le bon choix ?
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Vous avez un budget serré et la prévisibilité est votre priorité.
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Vous avez une faible tolérance au risque et ne voulez pas être surpris par une hausse des taux.
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Les taux sont actuellement bas et vous souhaitez bloquer cette aubaine pour plusieurs années.
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Vous renouvelez après les taux exceptionnellement bas de 2021 et voulez contrôler l’impact de la hausse.
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Comprendre le taux variable : la flexibilité et les risques
Le taux variable fluctue au gré des variations du taux préférentiel de votre institution financière, qui lui-même suit le taux directeur de la Banque du Canada.
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Comment fonctionne-t-il ? Si le taux directeur baisse, votre taux variable baissera aussi, réduisant vos paiements d’intérêts. À l’inverse, une hausse du taux directeur pourrait faire grimper votre taux variable et augmenter le coût de votre prêt.
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Quand est-ce le bon choix ?
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Vous avez une bonne tolérance au risque et vous croyez que les taux vont baisser ou rester stables.
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Vous prévoyez vendre votre propriété ou rembourser votre prêt à court terme (les pénalités de remboursement anticipé sont souvent moins élevées).
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Vous voulez profiter d’un taux d’intérêt de départ plus bas pour accélérer le remboursement de votre capital.
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À savoir : Au Canada, environ 75 % des emprunteurs touchés par une augmentation de leurs paiements détiennent une hypothèque à taux fixe sur 5 ans, car ils n’ont pas encore ressenti l’impact de la hausse des taux de 2022-2023. À l’inverse, les détenteurs de taux variable ont déjà absorbé la majorité des hausses.
Les avantages et inconvénients du taux fixe ou variable au Québec en un coup d’œil
| Critère | Taux fixe | Taux variable |
|---|---|---|
| Taux de départ | Généralement plus élevé que le variable | Généralement plus bas que le fixe |
| Stabilité des paiements | Paiements identiques et prévisibles | Paiements qui peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse |
| Risque principal | Rater une baisse potentielle des taux | Voir ses paiements augmenter si les taux grimpent |
| Profil idéal | Prudence, budget serré, stabilité | Flexibilité, tolérance au risque, projets à court terme |
| Pénalités | Généralement plus élevées (calcul différentiel) | Généralement plus basses (3 mois d’intérêts) |
Alors, comment faire le bon choix entre le Taux fixe ou variable au Québec ?
Le bon choix dépend entièrement de votre situation personnelle et de votre tolérance au risque. Posez-vous les bonnes questions :
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Quelle est ma stabilité financière ? Si votre revenu est imprévisible ou si vous êtes à votre limite budgétaire, la prévisibilité d’un taux fixe est probablement plus rassurante.
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Quel est mon horizon de temps ? Comptez-vous rester dans cette maison pour les 5 prochaines années ? Si oui, un fixe peut être judicieux. Si vous pensez déménager ou refinancer d’ici 2-3 ans, un variable pourrait vous éviter de lourdes pénalités.
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Quel est mon état d’esprit face au risque ? Allez-vous mal dormir si vous apprenez que la Banque du Canada a augmenté son taux directeur ? Si oui, le taux fixe est fait pour vous. Si vous voyez les fluctuations comme une opportunité, le taux variable est votre allié.
Conseils d’expert pour les Québécois
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Négociez et magasinez ! Ne vous limitez pas à votre banque principale. Les courtiers hypothécaires ont accès à des taux préférentiels que vous ne trouverez pas ailleurs. Des plateformes comme Multi-Prêts ou nesto vous permettent de comparer facilement les offres.
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Soyez réaliste face aux prévisions. Même si les économistes prévoient une stabilité des taux, personne ne peut prédire l’avenir avec certitude. La Banque du Canada émet régulièrement des communiqués, et il est utile de consulter le site de la Banque du Canada pour suivre l’actualité économique.
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Utilisez des simulateurs. Avant de prendre une décision, testez différents scénarios. Calculez l’impact d’une hausse de 1 % ou 2 % sur vos paiements mensuels si vous choisissez un taux variable. Cela vous donnera une idée de votre marge de manœuvre.
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Consultez un courtier hypothécaire. Un professionnel comme Alexandre Lapointe analyse votre dossier complet avant de recommander l’option la plus avantageuse pour votre réalité. Il peut vous aider à décortiquer les offres complexes des institutions financières, comme la Banque Nationale, Desjardins ou la Banque de Montréal.
En conclusion
Choisir entre un Taux fixe ou variable au Québec n’est pas une science exacte, mais une question de stratégie personnelle. Aujourd’hui, le marché québécois offre un certain équilibre, avec des taux variables historiquement bas qui séduisent les plus audacieux, et des taux fixes stables qui rassurent les plus prudents.
Prenez le temps d’évaluer votre situation, de vous informer et de poser les bonnes questions à un expert. Votre décision d’aujourd’hui aura un impact sur votre portefeuille pour les années à venir. Bonne réflexion !
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