Ai-je suffisamment de moyens pour devenir investisseur immobilier au point de créer un empire? C’est l’une des questions principales qui vous taraudent l’esprit ? Alors, sachez que vous n’êtes pas au bout de vos peines, car plusieurs suivront. En effet, investir dans l’immobilier n’est pas un parcours simple et la question des finances est très présente.
Lorsqu’on veut enfin se lancer, on se demande toujours si notre capacité financière est suffisante pour cela. La réponse est simple : vous pouvez lever les fonds que vous souhaitez pour acquérir votre bien immobilier. Il suffit de connaître les stratégies à mettre en place pour y parvenir.
Afin de mesurer votre capacité financière en vue d’acquérir une propriété, vous devez savoir comment calculer le taux d’intérêt de votre prêt. Cela dit, vous ne devez pas vous baser sur cet intérêt pour déterminer si oui ou non vous pouvez vous lancer. Car dans l’esprit des banques, l’intérêt n’est en fait qu’un fond de sécurité pour vous et pour elles.
Qu’est-ce que l’intérêt d’un prêt immobilier ?
L’intérêt d’un prêt, c’est tout simplement le montant que vous devrez verser en plus du montant que de votre prêt. Les établissements prêteurs considèrent cela comme un moyen de rémunération. Et c’est tout à fait normal, car ceux-ci consentent à vous avancer de l’argent pour que vous puissiez acquérir un bien immobilier.
Généralement le taux d’intérêt immobilier varie en fonction du profit d’emprunt et aussi de la somme demandée. C’est pour cette raison que plus vous souhaitez emprunter de l’argent avec une durée de remboursement longue, plus votre profil est peu fiable. Afin d’être en sécurité, la banque va devoir compenser le risque avec un taux d’intérêt assez élevé.
Le fonctionnement des intérêts d’emprunts
L’intérêt de l’emprunt est directement lié à la durée de remboursement de votre crédit. Pour les banques, l’intérêt d’emprunt lui est directement reversé durant la première moitié de la durée du crédit. Cela signifie principalement deux choses : durant les premières années la part d’intérêt du prêt est supérieure au capital remboursé.
Dans un second temps, il faut savoir que les mensualités incluent moins d’intérêts dans les premières années et s’amenuisent dans les dernières. Certaines personnes voient le crédit comme une mauvaise chose et ils n’ont pas complètement tort de penser cela.
Dans un monde parfait, vous pourriez emprunter de l’argent sans payer un centime à la banque. Mais est-ce une solution juste pour ces établissements financiers qui vous octroient des prêts immobiliers ? En d’autres termes qui contribuent à la réalisation de vos rêves.
Quel est l’ incidence du taux d’intérêt sur votre vie ?
En 2019, une étude a révélé que 62 % des Canadiens ne comprennent pas l’impact des taux d’intérêt sur leur dette. Ils avaient affirmé avoir une marge de manœuvre qui est inférieure à 200 $ tous les mois.
Ce qui occasionne des prises de décisions très difficiles s’il y a une hausse des taux d’intérêts. Est-ce qu’aujourd’hui en 2022 on peut dire que la situation à changer ? Savez-vous exactement ce que le taux d’intérêt représente.
Quels sont les types de taux d’intérêts ?
Ce que nous savons de l’intérêt aujourd’hui, c’est qu’il représente une rémunération pour les banques. Pour les personnes qui font des prêts immobiliers, il faut comprendre l’impact qu’il a sur la dette. Et pour cela, il faut déjà connaître les types d’intérêts qui existent :
- Le taux d’intérêt réel : C’est le taux nominal après un rajustement afin de considérer l’inflation;
- Le taux d’intérêt nominal : C’est un taux fixe applicable au prêt bancaire ;
- Le taux préférentiel : Il s’agit du taux d’intérêt de base qu’ont les institutions prêteuses et les banques et qui leur permettent d’établir les taux d’intérêt ;
- Le taux d’intérêt effectif : Il s’agit ici du taux qui prend en compte les intérêts composés.
Quels sont les types de dettes ?
Devoir de l’argent à une personne n’est déjà pas une situation confortable, alors à une banque ou un organisme prêteur, c’est une autre affaire. Cependant, sachez que vous pouvez contracter de bonnes comme de mauvaises dettes donc, il faut bien réfléchir.
La bonne nouvelle ici, c’est que les prêts hypothécaires font partie des bonnes dettes tout comme les prêts étudiants. Ce type de prêt vous permet d’investir dans votre avenir et reste un avantage pour le reste de votre vie. Par ailleurs, si vous utilisez un prêt sur salaire pour acheter une voiture ou des appareils électroniques, c’est une mauvaise dette. Tout simplement parce que ces objets perdent automatiquement de la valeur avec le temps.
Les cartes de crédit
C’est l’un des types de dettes les plus courantes, car très sollicitées. Elles affichent un taux d’intérêt assez élevé, alors il faut bien comprendre leur fonctionnement. Sur le marché, toutes les cartes de crédit vous font bénéficier d’une période de grâce de 21 jours durant lesquels le taux d’intérêt ne s’applique pas.
C’est très avantageux pour vous si vous êtes en mesure de rembourser la somme durant cette période.
La marge de crédit
Elle est assimilable aux cartes de crédit, mais la différence ici, c’est qu’elle est accordée pour considérer le coût des stocks ou même les rénovations. Cela concerne généralement les petites entreprises.
On recense deux types de marges de crédit qui sont les marges garanties et non garanties. Les marges de crédit garanties sont celles qui impliquent qu’un actif de valeur que vous possédez ou tout autre bien est donné en garantie. Logiquement, les arges non garanties sont celles pour lesquelles aucun bien n’est mis en garantie.
Les prêts hypothécaires
Personne ne peut devenir propriétaire s’il ne passe par un prêt hypothécaire, à moins bien sûr d’être issu d’un milieu particulièrement nanti. Il faut noter que la quasi-totalité des investisseurs immobiliers ont recours au prêt pour acquérir des propriétés. Il en existe deux types principalement qui impacte directement vos paiements : le taux hypothécaire variable ou fixe.
Comme son nom l’indique, le taux fixe reste fixe et de ce fait ne change pas. Quant au taux variable, il est directement lié au taux préférentiel ou encore au taux de base du prêteur. Cela signifie donc que s’il y a une augmentation ou une baisse du taux, le vôtre changera en fonction de chaque cas.
Il faut noter que le taux variable est en général beaucoup moins élevé qu’un taux fixe. Ceci dit, le taux fixe est fiable, car vous avez la certitude que vos versements n’augmenteront pas durant la période de remboursement. Parmi les types de prêts hypothécaires, il y a :
- Les prêts hypothécaires fermés : En ce qui concerne les prêts fermés, ils permettent d’augmenter le versement périodique de 10 à 25 % par an. Et ce pourcentage peut subir des variations en fonction du prêt hypothécaire. Aussi, il est possible de faire des versements forfaitaires au même pourcentage. Ici, les taux d’intérêts sont moins élevés en comparaison avec le prêt hypothécaire ouvert ;
- Les prêts hypothécaires ouverts : Ici pas de pourcentage exigé, l’augmentation des versements périodiques est faite peu importe le moment que vous choisissez. De même pour les versements forfaitaires, vous avez le choix en ce qui concerne le montant et le moment auquel vous souhaitez le faire. Seulement, les taux d’intérêts ici sont plus élevés que dans le cas précédent.
Entre augmenter vos versements périodiques ou effectuer des versements forfaitaires, peu importe votre choix, l’issue reste avantageuse. En effet, cela vous permet de payer moins d’intérêts et par ricochet de retrancher des mois ou même des années à la durée de votre prêt hypothécaire.
Si vous voulez vous lancer en immobilier, savoir calculer le taux d’intérêts d’un prêt est primordial. Découvrez tout cela dans notre programme d’accompagnement.
Comment calculer les intérêts d’un prêt immobilier ?
Avant de nous lancer dans le calcul de l’intérêt des prêts, vous devez comprendre comment la banque perçoit cela. L’intérêt a un nom assez poétique : le loyer de l’argent ou encore le coût de la monnaie. Si en vous lançant en immobilier, vous ne pouvez pas attendre d’avoir suffisamment de fonds pour investir, vous devrez passer par le prêt.
La composition de la mensualité d’un prêt immobilier
Pendant toute la durée du prêt, la mensualité ne change pas afin de vous donner la possibilité de budgétiser votre projet. Elle est constituée d’une part de remboursement du capital, ainsi que d’une part qui correspond au montant des intérêts. Dans le cas d’un prêt pouvant être amortissable, on applique le taux d’intérêt sur le montant du capital restant.
Ce n’est que logiquement que la première mensualité est calculée sur le capital dans sa totalité étant donné que vous n’avez fait aucun versement. Par contre, dès le mois qui suit, vous allez simplement faire une soustraction du montant que vous avez déjà versé sur le capital de départ. Le résultat est donc le restant de capital que vous devez et à celui-ci, il faudra appliquer le taux d’emprunt.
Le taux périodique de la mensualité de remboursement du prêt
Lorsque vous arrivez dans une banque pour votre demande de prêt, demandez toujours des renseignements sur le taux d’intérêt. Vous apprendrez alors que le montant des mensualités qu’il faut rembourser dépend de plusieurs facteurs.
Il s’agit notamment du montant du capital emprunté et de la durée du crédit. Un autre facteur important et pas des moindres, le taux périodique.
Le calcul de l’intérêt d’emprunt se fait en changeant la périodicité du taux en le faisant passer de l’annuel au mensuel. Vous pouvez notamment contacter un professionnel dans le domaine pour vous aider à faire ce calcul.
Conclusion
Malgré les grands discours sur le prêt et les taux d’intérêts, les choses peuvent sembler toujours aussi floues qu’au départ. Le prêt n’est pas une mauvaise chose, à condition d’être en mesure de le rembourser dans les délais. Une bonne gestion de l’emprunt permet d’accéder à de nouvelles perspectives de vie.
C’est un investissement, un sacrifice que vous devez faire dès qu’une opportunité se présente afin de ne rien regretter plus tard. Alors, si vous ne savez pas vous y prendre avec le calcul financier, les professionnels en immobilier sont toujours disponibles.