Actuellement, des changements importants sont entrés en vigueur. De plus, certaines stratégies permettent de rendre vos intérêts déductibles. Voici tout ce que vous devez savoir sur les impôts et hypothèque au Canada pour optimiser votre situation.

La règle générale : pas de déduction pour la résidence principale

D’abord, clarifions la règle fondamentale. Au Canada, vous ne pouvez pas déduire les intérêts hypothécaires de votre résidence principale. Cette règle existe depuis toujours. Elle distingue le Canada de nos voisins américains, qui bénéficient d’une déduction hypothécaire. Par conséquent, pour la plupart des propriétaires, impôts et hypothèque au Canada restent deux mondes séparés.

Votre hypothèque arrivant à échéance prochainement ? Ne vous attendez pas à une déduction miracle. Le renouvellement ou le refinancement ne changent rien à ce principe. Les intérêts que vous payez pour le toit qui abrite votre famille demeurent une dépense personnelle non déductible.

L’exception : le prêt à usage de revenus

Cependant, le lien entre impôts et hypothèque au Canada devient intéressant dans un cas précis. Si vous empruntez pour gagner un revenu, les intérêts deviennent déductibles. C’est le principe de base de la Loi de l’impôt sur le revenu. L’ARC l’appelle le critère de l’utilisation directe de l’argent emprunté .

Par exemple, vous achetez un immeuble locatif avec un prêt hypothécaire. Les intérêts sont déductibles de vos revenus de location. De même, si vous empruntez pour investir dans des actions versant des dividendes, les intérêts sont déductibles. La règle est claire. C’est l’usage des fonds qui compte, pas le bien donné en garantie.

Ainsi, un changement de résidence principale en bien locatif ouvre la porte à cette déduction. Les intérêts de l’hypothèque deviennent déductibles dès que la propriété génère des revenus locatifs.

La stratégie du prêt de consolidation : attention aux pièges

Beaucoup de Canadiens cherchent à créer un lien avantageux entre impôts et hypothèque au Canada. Une stratégie courante consiste à consolider des dettes non déductibles dans un prêt hypothécaire à taux plus bas. Malheureusement, cela ne rend pas les intérêts déductibles. La nature de la dette initiale détermine le traitement fiscal.

Prenons un exemple concret. Vous avez un solde de carte de crédit de 20000. Ces dettes personnelles ne sont  pas déductibles. Vous refinancez votre hypothèque pour les rembourser. Les intérets sur cette portion de 20000 restent non déductibles. Pourquoi ? Parce que l’argent emprunté n’a pas servi à gagner un revenu.

Consultez le bulletin d’interprétation IT-533 de l’ARC pour approfondir ce sujet . Ce document explique précisément le critère de traçabilité des fonds.

La manoeuvre de Smith : une stratégie avancée

Parlons maintenant d’une stratégie qui unit impôts et hypothèque au Canada de façon légale. La manoeuvre de Smith permet de convertir progressivement une hypothèque non déductible en emprunt déductible. Cette technique existe depuis les années 1980. Elle reste parfaitement valide juusqu’à présent.

Le principe est le suivant. Vous utilisez vos paiements hypothécaires pour augmenter votre avoir propre. Ensuite, vous obtenez une marge de crédit hypothécaire. Vous empruntez sur cette marge pour investir dans des placements productifs de revenus. Les intérêts sur cette marge deviennent alors déductibles.

Cette stratégie exige rigueur et patience. Elle nécessite aussi des placements non enregistrés, car les intérêts empruntés pour cotiser à un REER ou un CELI ne sont pas déductibles. Consultez un fiscaliste avant de vous lancer. La manoeuvre de Smith crée un lien puissant entre impôts et hypothèque au Canada, mais elle ne convient pas à tous les profils.

L’impact du refinancement sur la déductibilité

Lorsqu’une hypothèque arrivant à échéance approche, plusieurs personnes envisagent un refinancement. Cette décision a des conséquences sur le plan des impôts et hypothèque au Canada. Si vous refinancez pour dégager des liquidités, posez-vous une question cruciale. À quoi servira cet argent ?

Si vous investissez dans un bien locatif ou dans un portefeuille d’actions, les intérêts sont déductibles. Tracez clairement les mouvements de fonds. L’ARC exige un lien direct entre l’emprunt et l’investissement. Par contre, si vous achetez une voiture ou si vous rénovez votre cuisine, les intérêts ne sont pas déductibles.

Le prêt hypothécaire pour un duplex ou un triplex

Acheter un immeuble à revenus est une voie directe vers la déduction d’intérêts. Si vous habitez l’un des logements et louez les autres, impôts et hypothèque au Canada se croisent alors de façon partielle. Vous devez répartir les intérêts selon la superficie occupée par chaque logement.

Par exemple, vous vivez dans 40 % de l’immeuble et louez 60 % du reste. Alors, 60 % des intérêts hypothécaires sont déductibles. Cette ventilation doit être raisonnable et documentée. Conservez vos calculs en cas de vérification fiscale.

Le cas particulier du travail à domicile

En 2026, le télétravail reste répandu. Vous utilisez une pièce de votre résidence principale comme bureau ? Les règles fiscales sur le travail à domicile ont été simplifiées pendant la pandémie. Cependant, elles ne permettent toujours pas de déduire une portion de vos intérêts hypothécaires.

Les employés ne peuvent déduire qu’une partie du loyer, pas des intérêts hypothécaires. Les travailleurs autonomes ont plus de flexibilité. Toutefois, déduire des intérêts hypothécaires pour un bureau à domicile peut compromettre l’exemption pour résidence principale sur cette portion de la maison. Pesez le pour et le contre.

Les changements à surveiller

Le gouvernement fédéral a introduit des modifications touchant les impôts et hypothèque au Canada cette année. Le taux d’inclusion des gains en capital, un temps menacé de hausse, est resté à 50 %. Cette stabilité est une bonne nouvelle pour les investisseurs immobiliers.

De plus, les règles sur les reventes précipitées de biens immobiliers restent en vigueur. Si vous achetez et revendez dans les 365 jours, le gain est entièrement imposable comme revenu d’entreprise. Cette règle touche particulièrement ceux qui font un usage spéculatif des prêts hypothécaires.

Conclusion : planifiez pour créer le lien gagnant

Impôts et hypothèque au Canada forment un duo qui mérite votre attention. Pour la résidence principale, aucune déduction n’est possible. Toutefois, des stratégies existent pour créer un avantage fiscal. L’emprunt pour investir, la manoeuvre de Smith ou l’achat d’un immeuble à revenus sont des voies valables.

La clé est la planification. Avant votre prochaine hypothèque arrivant à échéance, réfléchissez à l’usage des fonds. Consultez un comptable ou un fiscaliste. Documentez toutes vos transactions. Bref, maîtrisez les règles du jeu entre impôts et hypothèque au Canada. Votre portefeuille vous remerciera.

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Participer à la fête a un coût. Entre les billets, les déplacements et les rassemblements, la facture grimpe vite. Par conséquent, un plan financier s’impose. Voici comment profiter pleinement de la Coupe du Monde 2026 au Canada sans faire dérailler votre budget.

L’impact économique réel de la Coupe du Monde 2026 au Canada

D’abord, prenons la mesure de l’événement. La Coupe du Monde 2026 au Canada a entraîné des investissements massifs. Les stades ont été rénovés. Les infrastructures de transport se sont améliorées. Selon les estimations, les retombées économiques pour Toronto et Vancouver pourraient dépasser le milliard de dollars.

Cependant, ces retombées s’accompagnent d’une inflation locale. En effet, les prix des hôtels ont explosé. Les locations à court terme atteignent des sommets. Un logement qui se louait 150 la nuit peut maintenant en couter 400 la nuit peut maintenant en couter 400. Même les restaurants et les bars des zones festives ont ajusté leurs prix à la hausse. Ainsi, assister à la Coupe du Monde 2026 au Canada exige un budget bien préparé.

Budget billets : le premier poste de dépense

Obtenir des billets pour la Coupe du Monde 2026 au Canada a été un parcours du combattant. Les phases de loterie organisées par la FIFA ont distribué les précieux sésames. Si vous avez eu la chance d’en obtenir, vous savez que les prix varient considérablement.

Un billet pour un match de phase de groupes coûtait entre 100 $et300$. Par contre, un billet pour une demi-finale pouvait facilement dépasser les 1 000 $. Ces montants sont significatifs. Avant d’acheter, aviez-vous prévu cette dépense dans votre budget annuel ? Si ce n’est pas le cas, compensez ailleurs. Réduisez vos sorties au restaurant ou vos achats loisirs pour les mois concernés.

De plus, méfiez-vous des reventes frauduleuses. La Coupe du Monde 2026 au Canada attire les escrocs. Achetez uniquement via les plateformes officielles. Sinon, vous risquez de perdre votre argent sans voir un seul match.

Déplacements et hébergement : des coûts à ne pas négliger

La Coupe du Monde 2026 au Canada se déroule dans deux villes principales. Toronto accueille plusieurs matchs, dont un huitième de finale. Vancouver est également un hôte majeur. Si vous n’habitez pas ces villes, vous devez vous y rendre.

Les vols intérieurs ont augmenté. Un aller-retour Montréal-Toronto en période de match peut coûter le double du tarif habituel. Les trains sont une alternative. Cependant, les places partent vite. Pour l’hébergement, la situation est encore plus tendue. Les hôtels affichent complet ou pratiquent des tarifs prohibitifs.

Alors, comment réduire ces coûts ? Premièrement, logez chez des amis ou de la famille. Deuxièmement, cherchez un hébergement en périphérie, près des transports en commun. Le train GO à Toronto peut vous sauver des centaines de dollars. Troisièmement, envisagez le covoiturage pour vous rendre sur place. Profiter de la Coupe du Monde 2026 au Canada sans se ruiner demande de la créativité.

Hospitalité et festivités : les petites dépenses qui s’accumulent

Regarder un match au stade est inoubliable. Mais l’ambiance se vit aussi à l’extérieur. Les zones de supporters officielles diffusent les matchs gratuitement. C’est une excellente nouvelle pour votre budget. Cependant, ces zones sont entourées de vendeurs de nourriture et de boissons.

Un sandwich et une bière peuvent coûter 30 $.Une\; écharpe\; souvenir,40$. Ces petites dépenses s’accumulent vite. Additionnées sur plusieurs matchs, elles représentent des centaines de dollars. Fixez-vous une limite quotidienne. Retirez l’argent en liquide plutôt que d’utiliser votre carte. Quand le liquide est épuisé, vous arrêtez de dépenser.

La Coupe du Monde 2026 au Canada est aussi une occasion sociale. Vous recevrez des invitations pour des barbecues et des soirées de visionnement. Participer est agréable. Toutefois, apporter un plat maison coûte moins cher que d’acheter des aliments préparés. Planifiez vos contributions pour maîtriser ces frais.

Opportunités financières : l’autre côté de la médaille

Heureusement, la Coupe du Monde 2026 au Canada crée aussi des occasions de gagner de l’argent. D’abord, si vous habitez près d’un stade, vous pouvez louer votre logement. Les plateformes comme Airbnb voient la demande exploser. Une chambre libre peut vous rapporter plusieurs centaines de dollars par nuit.

Ensuite, des emplois temporaires sont disponibles. La sécurité, la restauration et le transport recrutent massivement. Ces contrats sont courts, mais bien rémunérés. Pour un étudiant ou un travailleur à temps partiel, c’est une aubaine. Ainsi, vous pouvez financer vos propres billets en travaillant autour de l’événement.

Enfin, les commerces locaux profitent de l’affluence. Si vous avez une petite entreprise, pensez à proposer des produits ou services liés à la Coupe du Monde 2026 au Canada. Attention toutefois aux règles strictes de la FIFA sur l’utilisation des marques officielles. Évitez toute infraction qui pourrait vous coûter cher.

L’après Coupe du Monde : préparez la suite

L’euphorie de la Coupe du Monde 2026 au Canada va retomber en juillet. Après la finale, le quotidien reprendra ses droits. Si vous avez dépensé sans compter, le réveil pourrait être douloureux. Votre carte de crédit affichera un solde élevé. Les intérêts commenceront à courir.

Pour éviter ce scénario, agissez maintenant. D’abord, remboursez vos dépenses liées à l’événement le plus vite possible. Utilisez votre fonds d’urgence si nécessaire, puis reconstituez-le. Ensuite, profitez de l’été pour revoir votre budget annuel. Un bilan mi-2026 est l’occasion parfaite pour ajuster vos objectifs d’épargne après la fête.

Rappelez-vous pourquoi vous avez économisé. La Coupe du Monde 2026 au Canada est un souvenir unique. Ce souvenir ne doit pas se transformer en cauchemar financier. Avec un peu de discipline, vous pouvez profiter de chaque match et garder vos finances en bonne santé.

Conclusion : passion et prudence peuvent coexister

La Coupe du Monde 2026 au Canada est un moment historique. Voir les plus grandes stars du soccer dans nos stades est un privilège. Cette expérience mérite d’être vécue pleinement. Toutefois, la passion n’exclut pas la prudence.

Fixez un budget total pour l’événement. Suivez vos dépenses. Cherchez des alternatives économiques pour l’hébergement et les déplacements. Exploitez les occasions de revenus temporaires. Bref, planifiez votre participation à la Coupe du Monde 2026 au Canada comme vous planifiez vos placements. Avec méthode et prévoyance.

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Rééquilibrer son portefeuille consiste à ramener la répartition d’actifs à son niveau cible. En effet, certains actifs ont surperformé. D’autres ont sous-performé. Sans intervention, votre portefeuille devient plus risqué que prévu. Ou au contraire, trop conservateur. Voici comment procéder efficacement.

Pourquoi votre portefeuille a besoin d’un bilan mi-année

D’abord, regardons l’état des marchés. Le taux directeur de la Banque du Canada se maintient autour de 2,50 % depuis le printemps . Cette stabilité relative a profité à certaines classes d’actifs. En effet, les obligations ont offert des rendements prévisibles. Parallèlement, les actions canadiennes ont bien performé grâce au secteur des ressources naturelles.

Cependant, cette performance inégale a créé un déséquilibre. Par exemple, vos actions valent probablement plus que votre allocation cible. Ainsi, votre bilan mi-année révélera un portefeuille plus risqué que ce que vous aviez prévu. C’est le moment de corriger cela.

D’ailleurs, un bilan mi-année n’est pas qu’un exercice mathématique. C’est aussi l’occasion de revoir vos objectifs. Un mariage, une retraite qui approche, un changement de carrière ? Vos besoins ont peut-être changé depuis janvier. Votre portefeuille doit refléter ces évolutions.

Étape 1 : Mesurez l’écart entre votre allocation actuelle et votre cible

Avant tout, sortez vos relevés de placement. Comparez votre répartition actuelle à votre allocation cible. Par exemple, votre cible est 60 % d’actions et 40 % d’obligations. Votre mi-année montre 68 % d’actions et 32 % d’obligations ? Vous avez alors un écart de 8 points de pourcentage à corriger.

Pour les portefeuilles plus complexes, vérifiez aussi la répartition géographique. Les actions américaines ont-elles surpondéré votre portefeuille ? Les marchés émergents sont-ils sous-représentés ? De plus, examinez la répartition par secteur. Les technologies dominent-elles trop votre exposition ?

Ensuite, tenez compte de vos cotisations récentes. Avez-vous maximisé votre CELI en début d’année ? Avez-vous cotisé à votre REER ? Ces nouveaux fonds doivent être intégrés dans votre bilan mi-année. Ils constituent une occasion parfaite pour rééquilibrer sans frais.

Étape 2 : Choisissez la bonne méthode de rééquilibrage

Il existe principalement deux méthodes pour rééquilibrer. La première consiste à vendre les actifs qui ont surperformé. Puis, vous achetez ceux qui sont sous-pondérés. Cette approche est simple et rapide. Toutefois, elle peut entraîner des frais de transaction et des impacts fiscaux.

La deuxième méthode consiste à utiliser les nouveaux flux de trésorerie. Par exemple, vous dirigez vos prochaines cotisations vers les actifs sous-pondérés. Ainsi, vous évitez de vendre et de déclencher un gain en capital. Cette stratégie est particulièrement efficace dans vos comptes non enregistrés .

Lors de votre bilan mi-année, privilégiez les comptes enregistrés pour les transactions. En effet, le rééquilibrage dans un REER ou un CELI ne déclenche aucun impôt. Par contre, vendre dans un compte non enregistré crée un gain ou une perte en capital .

Étape 3 : Tenez compte des impacts fiscaux

Parlons fiscalité. Votre bilan mi-année doit absolument considérer l’impôt. En effet, vendre un actif gagnant dans un compte non enregistré génère un gain en capital. Pour 2026, le taux d’inclusion des gains en capital est revenu à 50 % après les débats des années précédentes . Cela signifie que seulement la moitié de votre gain est imposable.

Toutefois, personne n’aime payer de l’impôt plus tôt que nécessaire. Alors, commencez par utiliser vos pertes en capital. Si certains placements sont en baisse, vendez-les. Vous pourrez utiliser ces pertes pour compenser vos gains. Cette stratégie s’appelle la récolte de pertes fiscales. Elle est parfaite lors d’un bilan mi-année.

De plus, pensez aux distributions de fin d’année. Certains fonds communs et FNB versent des distributions imposables en décembre. Si vous achetez juste avant, vous recevrez une distribution pour laquelle vous paierez de l’impôt. Pourtant, vous n’aurez pas profité de la performance de l’année. Vérifiez donc le calendrier de distributions avant d’investir.

Étape 4 : Restez attentif aux tendances de l’été

L’été est souvent une période plus calme sur les marchés. Les volumes de transactions diminuent. La volatilité peut cependant s’inviter de façon imprévue. Votre bilan doit intégrer cette réalité.

Cette année, certains facteurs méritent une attention particulière. D’abord, les prix de l’énergie restent un moteur clé pour l’économie canadienne. Le secteur pétrolier et gazier traverse une phase de transition. Ensuite, l’intelligence artificielle continue de stimuler le secteur technologique. Êtes-vous trop exposé à cette thématique ?

Enfin, la saison des ouragans pourrait affecter les prix de l’énergie et des assurances. Votre bilan est l’occasion de vérifier votre exposition à ces risques. Diversifier géographiquement et sectoriellement reste la meilleure protection.

Les erreurs à éviter lors de votre bilan mi-année

Premièrement, ne rééquilibrez pas trop souvent. Un bilan mi-année est une revue semestrielle. Elle est suffisante pour la plupart des investisseurs. Rééquilibrer tous les mois génère des frais inutiles.

Deuxièmement, ne laissez pas vos émotions guider vos décisions. Un marché qui monte donne envie d’acheter plus. Un marché qui baisse donne envie de vendre. Le rééquilibrage force à faire le contraire. Il vous oblige à vendre ce qui a monté pour acheter ce qui a baissé. Cette discipline est la clé du succès à long terme.

Troisièmement, n’oubliez pas votre fonds d’urgence. Si vous utilisez vos liquidités pour rééquilibrer, assurez-vous de conserver trois à six mois de dépenses de côté. Un bilan mi-année sert à optimiser, pas à fragiliser votre sécurité financière.

Conclusion : une heure de travail pour une année de tranquillité

Un bilan mi-année prend environ une heure. C’est un petit investissement de temps. Pourtant, il peut faire une grande différence sur votre rendement à long terme. En effet, le rééquilibrage vous permet d’acheter bas et de vendre haut. Il contrôle aussi le risque de votre portefeuille.

Alors, prenez vos relevés et votre calculatrice. Comparez votre allocation actuelle à votre cible. Corrigez les écarts. Surtout, profitez de l’été pour laisser votre portefeuille bien aligné travailler pour vous. Votre bilan est fait ? Vous pouvez maintenant profiter du beau temps l’esprit tranquille.

1. Banque du Canada – Taux directeur et calendrier des annonces
   Cette page officielle présente le taux directeur en vigueur. Elle permet de comprendre le contexte de taux actuel. Un élément essentiel pour votre bilan et vos décisions de rééquilibrage.

2. Agence du revenu du Canada – Gains et pertes en capital
   Ce guide explique le traitement fiscal des gains et pertes en capital. Il est indispensable pour planifier un rééquilibrage fiscalement efficace lors de votre bilan.

3. Gouvernement du Canada – Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
   Cette page détaille les règles du CELI. Elle précise les plafonds de cotisation et les types de placements admissibles. Utile pour rééquilibrer sans impact fiscal.

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Alors, acheter pour ses enfants est-il un bon calcul ? Ou est-ce un risque déguisé ? Voici les éléments à considérer avant de vous lancer.

Les différentes façons d’acheter pour ses enfants

D’abord, il faut comprendre les formes que peut prendre cette aide. Acheter pour ses enfants ne signifie pas toujours payer la totalité du prix comptant. En réalité, plusieurs options s’offrent à vous.

Premièrement, vous pouvez agir comme cosignataire du prêt hypothécaire. Vous garantissez alors la dette sans être sur le titre de propriété. Deuxièmement, vous pouvez être copropriétaire. Dans ce cas, vous détenez une part de la maison avec votre enfant. Troisièmement, vous pouvez offrir un don en argent. Ce montant servira de mise de fonds. Enfin, vous pouvez acheter la propriété à votre nom seul. Ensuite, vous la louez à votre enfant .

Chaque option a des conséquences juridiques et fiscales bien différentes. Par conséquent, votre choix doit être réfléchi.

Les avantages de cette stratégie patrimoniale

Acheter pour ses enfants présente des avantages évidents. D’abord, cela permet à votre enfant d’accéder à la propriété plus tôt. Dans un marché où le prix moyen d’une maison dépasse 700 000 $ à Toronto ou Vancouver, l’aide parentale est souvent indispensable .

Ensuite, cette stratégie peut être un outil de planification successorale. En effet, acheter pour ses enfants permet de transférer une partie de votre patrimoine de votre vivant. Vous voyez ainsi votre enfant profiter de cet argent maintenant. De plus, si la propriété prend de la valeur, le gain profite à votre famille plutôt qu’à un tiers.

Enfin, si vous achetez seul et louez à votre enfant, vous vous constituez un actif locatif. Vous pouvez alors déduire les intérêts hypothécaires et les dépenses liées au bien .

Les risques juridiques à ne pas négliger

Cependant, acheter pour ses enfants comporte des risques juridiques sérieux. D’abord, si vous êtes cosignataire, vous êtes responsable de la totalité de la dette. Votre enfant cesse de payer ? La banque se tournera vers vous. Cette obligation peut mettre votre retraite en péril.

Ensuite, si vous êtes copropriétaire, que se passe-t-il en cas de séparation ? Le conjoint de votre enfant pourrait réclamer une partie de la maison. En droit familial canadien, le domicile conjugal bénéficie d’une protection particulière . Par conséquent, votre investissement pourrait se retrouver partagé.

De plus, acheter pour ses enfants peut créer des conflits familiaux. Par exemple, que faire si votre enfant veut vendre mais que vous refusez ? Ou l’inverse ? Sans entente écrite au préalable, ces désaccords peuvent déchirer des familles.

Les impacts fiscaux à anticiper

Sur le plan fiscal, acheter pour ses enfants soulève plusieurs enjeux. D’abord, si vous achetez seul et louez à votre enfant, sachez ceci : le fisc vous surveille. Vous devez louer au prix du marché. Si vous louez à un prix inférieur, l’ARC pourrait refuser vos déductions de pertes locatives .

Ensuite, si vous donnez de l’argent pour la mise de fonds, attention. Le Canada n’a pas d’impôt sur les dons. Toutefois, si vous vendez un bien pour obtenir ces liquidités, vous devrez payer l’impôt sur le gain en capital .

Enfin, à votre décès, la part que vous détenez dans la propriété sera réputée disposée. Cela pourrait créer un impôt important pour votre succession .

L’importance d’une convention écrite

Avant d’acheter pour ses enfants, rédigez une convention claire. Ce document doit prévoir les scénarios difficiles. Par exemple : que se passe-t-il en cas de défaut de paiement ? En cas de séparation du couple ? En cas de vente du bien ? Cette convention protège à la fois vous et votre enfant.

De plus, précisez si votre contribution est un don ou un prêt. Un don est définitif. Un prêt doit être remboursé. Si vous optez pour le prêt, formalisez-le par écrit. Fixez un taux d’intérêt, même symbolique. Autrement, le fisc pourrait requalifier les paiements en revenus pour vous.

Le test de résistance et votre capacité d’emprunt

Acheter pour ses enfants affecte aussi votre propre capacité d’emprunt. En effet, si vous cosignez, la dette hypothécaire apparaît à votre dossier de crédit. Cela pourrait vous empêcher d’obtenir un prêt pour vos propres projets. De plus, même si votre enfant paie, la banque considère que vous êtes responsable de la totalité du paiement.

Avant de vous engager, faites donc évaluer votre capacité d’emprunt résiduelle. Assurez-vous que cette aide ne compromet pas vos propres objectifs financiers.

Conclusion : une stratégie à double tranchant

Acheter pour ses enfants est un geste généreux. Cela peut aussi être une stratégie patrimoniale efficace. Toutefois, les risques juridiques, fiscaux et familiaux sont bien réels. Par conséquent, ne vous lancez pas sans préparation.

Consultez un notaire ou un avocat pour rédiger une convention. Parlez à un fiscaliste pour comprendre les impacts. Surtout, discutez ouvertement avec votre enfant des attentes de chacun. Bref, acheter pour ses enfants peut être un excellent calcul. Mais seulement si vous prenez le temps de bien le faire.

Liens externes pour le contenu :

1. Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) – Cosignature d’un prêt hypothécaire
   Ce guide officiel explique les obligations du cosignataire. Il détaille les risques lorsqu’on décide d’acheter pour ses enfants en garantissant le prêt.

2. Gouvernement du Canada – Impôt sur les gains en capital
   Cette page explique le traitement fiscal des gains en capital. Elle est utile pour les parents qui vendent un bien pour acheter pour ses enfants et qui doivent déclarer ce gain.

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Voici tout ce que vous devez savoir sur les impacts fiscaux de ce choix important.

La disposition réputée : le concept fondamental

Lorsque vous effectuez un changement de résidence principale en bien locatif, l’Agence du revenu du Canada (ARC) considère qu’il y a eu une vente. Plus précisément, on parle de « disposition réputée » . En d’autres mots, même si vous n’avez pas réellement vendu votre maison, l’ARC vous traite comme si vous l’aviez fait.

Concrètement, vous êtes réputé avoir vendu la propriété à sa juste valeur marchande (JVM). Puis, vous êtes réputé l’avoir rachetée immédiatement au même prix . Ainsi, cette JVM devient le nouveau prix de base rajusté pour vos calculs futurs .

Prenons un exemple. Vous avez acheté votre maison 300 000. Ensuite, vous la transformez en bien locatif alors qu′elle vaut 500000. L’ARC considère donc que vous avez réalisé un gain en capital de 200 000 $ au moment du changement. Heureusement, une solution existe pour éviter de payer cet impôt tout de suite.

Le choix fiscal en vertu du paragraphe 45(2)

Face à un changement de résidence principale en bien locatif, vous pouvez exercer un choix fiscal très avantageux. Il est prévu au paragraphe 45(2) de la Loi de l’impôt sur le revenu. Ce choix permet de reporter l’impôt sur le gain en capital. Vous le paierez seulement lorsque vous vendrez réellement la propriété.

TaxTips.ca 

De plus, ce choix vous permet de désigner le bien comme résidence principale pour quatre années supplémentaires. Et ce, même si vous n’y habitez plus. Par conséquent, vous pouvez continuer à protéger la valeur accumulée de l’impôt pendant cette période .

Pour exercer ce choix, vous devez joindre une lettre signée à votre déclaration de revenus. Cette lettre doit décrire le bien. Elle doit aussi indiquer votre intention d’exercer le choix selon le paragraphe 45(2) . D’ailleurs, ce choix s’applique aussi pour le Québec si vous le faites auprès de l’ARC .

Les conditions à respecter impérativement

Le choix 45(2) n’est pas automatique. En effet, il vient avec des conditions strictes. Si vous ne les respectez pas, le fisc pourrait refuser votre demande. Voici les principales règles :

D’abord, vous ne pouvez pas réclamer la déduction pour amortissement (DPA) sur le bien . Si vous le faites, le choix est révoqué. Ensuite, vous devez déclarer vos revenus de location nets chaque année. Enfin, vous ne pouvez pas désigner une autre résidence comme résidence principale durant cette période .

Par ailleurs, sachez que vos revenus locatifs nets s’ajoutent à vos autres revenus. Ils sont donc imposés à votre taux marginal . Heureusement, vous pouvez déduire plusieurs dépenses : intérêts hypothécaires, taxes foncières, assurances et frais d’entretien .

La location d’une partie seulement de la résidence

Un changement de résidence principale en bien locatif peut être partiel. Par exemple, vous louez le sous-sol de votre maison. Dans ce cas, il y a aussi disposition réputée. Toutefois, elle s’applique uniquement à la partie convertie. Vous devez alors répartir le prix de base rajusté et la JVM entre la partie personnelle et la partie locative. Cette répartition doit être raisonnable, par exemple selon la superficie .

Cependant, une exception existe. Elle s’applique si les trois conditions suivantes sont remplies : la partie locative est peu importante, aucun changement structurel n’est apporté, et aucune DPA n’est réclamée . Dans ce cas, la totalité du bien conserve son statut de résidence principale.

L’inverse : transformer un bien locatif en résidence principale

Le scénario inverse existe aussi. Vous pourriez transformer un bien locatif en résidence principale. Ce changement de résidence principale en bien locatif (dans le sens inverse) entraîne également une disposition réputée. Ici, vous pouvez exercer le choix prévu au paragraphe 45(3).

Ce choix permet de reporter l’impôt jusqu’à la vente réelle du bien . Il vous autorise aussi à désigner le bien comme résidence principale pour quatre années avant de l’occuper réellement. Cependant, ce choix est impossible si vous avez déjà réclamé la DPA après 1984 .

Les pièges à éviter absolument

Premièrement, ne réclamez jamais la DPA sur un bien locatif. Cette déduction peut sembler alléchante pour réduire votre revenu imposable. Pourtant, elle entraîne une récupération à la vente. Cette récupération est entièrement imposable . De plus, elle vous empêche d’exercer le choix 45(2).

Deuxièmement, méfiez-vous de la règle sur les reventes précipitées. Si vous vendez le bien locatif moins de 365 jours après le changement de résidence principale en bien locatif, le gain est entièrement imposable. En effet, il sera traité comme un revenu d’entreprise et non comme un gain en capital .

Troisièmement, documentez tout. En effet, le fisc pourrait vous demander des preuves de votre changement de résidence principale en bien locatif. Conservez donc les preuves de location, les contrats et les déclarations de revenus.

Conclusion : planifiez avant d’agir

Un changement de résidence principale en bien locatif peut être une excellente stratégie. Cependant, il faut bien comprendre les règles fiscales avant de se lancer. En effet, l’improvisation coûte cher.

Le choix 45(2) est votre meilleur allié. Il vous protège d’un impôt immédiat. Il préserve aussi l’exemption pour résidence principale. Toutefois, vous devez le faire dans l’année du changement. Bref, consulter un fiscaliste avant un changement de résidence principale en bien locatif est un investissement judicieux. Cette démarche vous évitera bien des surprises désagréables.

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L’article Changement de résidence principale en bien locatif : les impacts fiscaux à connaître est apparu en premier sur Global Investisseur.

Voici les signes clairs qui montrent qu’un refinancement est plus stratégique. Ces indicateurs vous guideront quand votre hypothèque arrivant à échéance arrive à son terme.

1. Vous croulez sous les dettes à intérêt élevé

Vous avez des soldes de cartes de crédit à 19 % ? Un prêt automobile gruge votre budget ? Dans ce cas, le refinancement est une bouée de sauvetage. C’est le signe le plus évident. Votre hypothèque arrivant à échéance doit servir à assainir vos finances. En consolidant ces dettes dans votre prêt hypothécaire, vous libérez du cash-flow mensuel. Le taux avoisine les 4 %, ce qui est largement inférieur aux crédits à la consommation .

D’ailleurs, selon les données récentes, les taux fixes sur 5 ans pour un refinancement se situent autour de 4.04 % . Ainsi, utiliser votre hypothèque arrivant à échéance pour effacer ces dettes transforme vos paiements. Vous passez de multiples versements ingérables à un seul.

2. Vous avez besoin de liquidités pour des projets majeurs

Une hypothèque arrivant à échéance est une porte ouverte. Elle permet d’accéder à l’équité de votre maison sans pénalité. Par exemple, votre toit doit être refait. Ou alors, vous souhaitez financer des études. Le refinancement vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété .

Contrairement au renouvellement simple, vous touchez à la valeur nette de la maison. Ainsi, refinancer votre hypothèque arrivant à échéance transforme cette valeur en argent disponible. Cette option s’avère plus avantageuse qu’un prêt personnel. Elle bat aussi une marge de crédit à taux plus élevé.

3. Vous voulez réduire vos paiements mensuels à tout prix

Pour plusieurs ménages, l’augmentation des taux est un choc. En effet, le renouvellement peut signifier une hausse de paiement de 15 à 20 % . Si le nouveau montant est insoutenable, agissez. Votre hypothèque arrivant à échéance devient alors un outil. Le refinancement permet d’allonger la période d’amortissement jusqu’à 30 ans.

Cette manoeuvre étale le remboursement du capital. Conséquemment, le versement mensuel baisse. Utiliser votre hypothèque arrivant à échéance pour un refinancement avec amortissement prolongé peut vous sauver. C’est une solution pour éviter des difficultés financières à court terme.

4. Le contexte des taux est incertain

Le taux directeur de la Banque du Canada se maintient autour de 2.50 % ce printemps. L’ère des baisses rapides semble donc derrière nous . Si votre hypothèque arrivant à échéance approche, n’attendez pas un taux miracle. Les experts prévoient une stabilité relative pour le reste de l’année 2026 .

Vous avez une tolérance au risque ? Alors, un refinancement vers un taux variable pourrait être judicieux. Toutefois, votre hypothèque arrivant à échéance vous stresse face aux fluctuations ? Dans ce cas, bloquez un taux fixe dès maintenant. Cela vous apporte la prévisibilité nécessaire. L’important est d’agir tôt. Bloquez un taux 90 à 120 jours avant la date effective de votre hypothèque arrivant à échéance. Vous vous protégerez ainsi contre d’éventuelles hausses .

5. La valeur de votre maison a grimpé en flèche

Le marché immobilier dans votre région a été favorable ? Votre propriété vaut beaucoup plus cher qu’à l’achat ? Alors, votre hypothèque arrivant à échéance est une occasion en or. Elle vous permet de capitaliser sur cette plus-value. Le refinancement autorise une réévaluation de la propriété. Vous débloquez ainsi cette valeur accumulée.

Avant de signer votre renouvellement de hypothèque arrivant à échéance, faites une demande d’évaluation. Vous pourriez découvrir une marge de manoeuvre financière insoupçonnée. Dès lors, le refinancement devient bien plus intéressant que la simple reconduction du prêt.

6. Vous voulez changer de prêteur pour de meilleures conditions

L’offre de renouvellement automatique de votre banque est rarement la meilleure. Comme le mentionne Ratehub.ca, les meilleurs taux sont réservés aux nouveaux clients . Heureusement, à l’étape de l’hypothèque arrivant à échéance, vous avez un droit. Vous pouvez magasiner ailleurs sans payer de pénalité.

Passer du renouvellement au refinancement avec un autre prêteur est payant. Cette stratégie peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du terme. Par exemple, des courtiers comme Nesto ou Frank Mortgage offrent la possibilité de comparer les offres . Ils consultent plusieurs institutions en une seule démarche .

7. Vous souhaitez passer d’un taux variable à un taux fixe (ou l’inverse)

Votre hypothèque arrivant à échéance représente le moment idéal. Vous pouvez revoir la structure de votre prêt sans aucuns frais. Vous avez souffert des hausses de taux avec un prêt variable ? Alors, le refinancement vous permet de passer au fixe. Vous retrouvez ainsi la paix d’esprit.

Inversement, la Banque du Canada a baissé son taux directeur en mars 2026. Les taux variables sont donc redevenus attrayants pour certains profils . Si votre hypothèque arrivant à échéance coïncide avec une baisse anticipée des taux, pensez au variable. Le passage par le biais d’un refinancement pourrait être un pari gagnant.

Attention aux frais et au test de résistance

Le refinancement n’est pas gratuit, contrairement au renouvellement. En effet, il exige de repasser le test de résistance. Cela correspond au taux contractuel plus 2 %. De plus, des frais juridiques et d’évaluation s’appliquent. Ils s’élèvent à environ 1 000 à 1 500 dollars . Si votre situation financière a changé, prudence. Une perte d’emploi ou une baisse de revenus pourrait vous empêcher de vous requalifier.

Avant de refinancer votre hypothèque arrivant à échéance, pesez bien ces coûts. Comparez-les aux économies réalisées ou aux liquidités débloquées. Si ces dernières surpassent les frais, l’opération est rentable.

Conclusion : l’immobilisme coûte cher

Lorsque votre hypothèque arrivant à échéance se profile, ayez une stratégie. La pire approche est de ne pas en avoir. Ne signez pas la lettre de votre banque sans réfléchir. Peu importe l’échéance, dans trois mois ou dans six, prenez le temps d’analyser. Examinez vos dettes, vos projets et votre tolérance au risque.

Certes, le refinancement n’est pas une solution universelle. Cependant, si un des signes ci-dessus résonne avec votre réalité, agissez. Parlez-en avec un courtier. Bref, une hypothèque arrivant à échéance n’est pas une fatalité. C’est une occasion de reprendre le contrôle de vos finances.

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1. Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire stratégique ?

Un refinancement hypothécaire stratégique consiste à remplacer votre prêt actuel par un nouveau contrat dont les conditions (taux, amortissement, liquidités retirées) améliorent nettement votre situation financière globale. Ce n’est pas une opération marketing. C’est une décision qui repose sur des ratios.

Pour comprendre la différence entre renouvellement et refinancement 

2. Les signes qu’un refinancement hypothécaire stratégique est possible

Un refinancement stratégique devient envisageable lorsque :

• Vous avez accumulé au moins 25 % d’équité dans la propriété.

• Les taux actuels sont inférieurs d’au moins 0,75 % à votre taux fixe.

• Vous prévoyez rester dans ce logement plus de trois ans.

• Vous souhaitez consolider des dettes à 19 % d’intérêt.

Dans ces cas, un refinancement stratégique transforme une charge (intérêts élevés) en levier financier.

Pour évaluer votre équité

3. Les situations concrètes où un refinancement stratégique rapporte

Voici quatre scénarios où un refinancement hypothécaire stratégique est clairement gagnant.

• Baisse de taux durable : si la Banque du Canada réduit son taux directeur, un refinancement verrouille des économies mensuelles.

• Rachat de dettes de carte de crédit : remplacer un solde à 19,9 % par un prêt à 4,5 % via un refinancement libère du cash-flow.

• Rénovations augmentant la valeur : ajouter une salle de bain ou un logement locatif. Un refinancement finance ces travaux à moindre coût qu’un prêt personnel.

• Sortie d’un prêt privé : passer d’un taux à 12 % à un prêt assuré SCHL à 5 % est l’exemple type d’un refinancement hypothécaire stratégique.

4. L’erreur à éviter : un refinancement non stratégique

Un refinancement hypothécaire stratégique n’est pas automatique. Il devient non stratégique quand :

• La pénalité de bris dépasse 8 000 $ pour une économie mensuelle faible.

• Il vous reste moins d’un an avant le renouvellement.

• Vous perdez l’assurance hypothécaire déjà payée (mise de fonds initiale sous 20 %).

Avant tout refinancement, demandez une simulation de pénalité. Les grandes banques canadiennes appliquent le différentiel de taux, souvent très élevé.

Plus d’explications sur les pénalités 

5. Le calcul clé pour valider un refinancement hypothécaire

Un refinancement hypothécaire stratégique repose sur une seule formule : le seuil de rentabilité.

Seuil = (pénalité + frais d’évaluation + frais administratifs) / économie mensuelle.

Si le résultat est inférieur à la durée prévue dans la maison, le refinancement est valide.

Exemple :

• Pénalité : 6 000 $

• Frais : 800 $

• Économie par mois : 300 $

• Seuil : 22,6 mois.

• Vous restez 4 ans → bénéfice net = 300 $x(48-22,6)=7620$.

Sans ce calcul, un refinancement hypothécaire stratégique peut devenir une perte sèche.

6. Le test de stress et le refinancement hypothécaire

Au Canada, tout refinancement hypothécaire stratégique avec changement de prêteur exige de repasser le test de stress (taux qualifiant généralement autour de 5,25 % ou taux contrat + 2 %).

Même avec un taux promo à 4 %, vous devez prouver que vous supporteriez 5,25 %. Beaucoup échouent à cette étape. Un refinancement hypothécaire stratégique inclut donc une vérification de capacité d’endurance.

Texte officiel sur le test de stress

7. Astuce méconnue : le refinancement hypothécaire stratégique partiel

Vous n’êtes pas obligé de casser tout le prêt. Un refinancement hypothécaire stratégique peut être partiel : certaines banques ajoutent une marge de crédit hypothécaire (MCH) sur l’équité sans toucher au prêt principal.

Cette technique permet un refinancement sans pénalité. Vous empruntez uniquement la somme nécessaire, à un taux légèrement plus élevé, mais sans frais de bris.

8. Comparer les offres : la clé d’un refinancement hypothécaire stratégique

Un refinancement hypothécaire stratégique exige de consulter au moins trois sources :

• Une grande banque (RBC, TD, BMO)

• Un prêteur virtuel (Tangerine, Simplii)

• Un courtier hypothécaire (ex. Nesto, Ratehub)

Les taux affichés sont toujours négociables. Un refinancement stratégique réussi est souvent celui où vous avez obtenu 0,20 % de moins que l’offre initiale.

Pour comparer les taux actuels au Canada 

9. Exemple concret de refinancement hypothécaire stratégique (Ontario)

Propriété à 550 000 .Soldedu^:320000.Soldedu^:320000. Taux fixe actuel : 6,2 %. Reste 4 ans. Offre concurrente : 4,2 %. Pénalité estimée : 7 500 .Eˊconomiemensuelle:350.Eˊconomiemensuelle:350.

Seuil de rentabilité = 21,4 mois.
Durée réelle prévue : 5 ans.
Gain net sur 5 ans = 350 $x(60-21,4)=13510$.

C’est un refinancement net positif.

10. Quand attendre malgré tout ?

Un refinancement hypothécaire stratégique n’est pas urgent si :

• Votre horizon dans le logement est inférieur à 2 ans.

• Votre prêt actuel a moins de 18 mois.

• Votre pointage de crédit est sous 650 (vous n’obtiendrez pas le meilleur taux).

Dans ces cas, mieux vaut patienter. Le refinancement deviendra pertinent après amélioration de ces paramètres.

Conclusion

Un refinancement hypothécaire stratégique ne se décide pas à l’émotion. Il se calcule : pénalité, équité, seuil de rentabilité, test de stress. Si ces trois voyants sont verts, lancez-vous. Sinon, attendez le renouvellement. Pour maximiser vos chances, faites appel à un courtier hypothécaire certifié par l’AMF (Québec) ou la FSRA (Ontario).

Découvrez l’univers Global Invest à travers trois expériences uniques conçues pour accélérer votre progression. Participez à nos Bootcamps pour vivre une immersion intensive où vous passez rapidement de la théorie à la pratique. Bénéficiez ensuite de l’exclusivité du VIP Day, une journée personnalisée pour travailler votre vision, vos stratégies et vos objectifs avec un accompagnement sur mesure. Enfin, relevez nos Défis, des parcours collectifs motivants pour vous aider à passer à l’action, étape par étape, aux côtés d’une communauté engagée. Peu importe où vous en êtes aujourd’hui, nous avons le format qui vous aidera à avancer plus vite, plus loin, avec impact.

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Pourquoi choisir d’acheter avec un co-emprunteur au Canada ?

Cela permet d’augmenter significativement votre capacité d’emprunt. Les banques et prêteurs hypothécaires canadiens additionnent les revenus de tous les co-emprunteurs. Ainsi, acheter avec un co-emprunteur au Canada rend accessible une propriété qui serait hors de portée pour un acheteur seul.

Voici quelques avantages concrets :

• Capacité d’emprunt accrue : deux salaires permettent de passer plus facilement le test de résistance du BSIF (taux contractuel + 2 %).

• Mise de fonds partagée : la SCHL exige 5 % sur les premiers 500 000 $. En achetant avec un co-emprunteur au Canada, vous réunissez plus rapidement cet apport.

• Frais mensuels allégés : hypothèque, taxes scolaires et municipales, assurances, entretien : tout se divise.

• Accès aux comptes enregistrés : chaque co-emprunteur peut utiliser son CELIAPP ou son RAP. Vous pouvez ainsi cumuler les retraits admissibles.

Les risques à connaître avant d’acheter avec un co-emprunteur au Canada

Acheter avec un co-emprunteur au Canada comporte des risques souvent sous-estimés. Avant de signer, informez-vous.

Responsabilité solidaire

Lorsque vous achetez avec un co-emprunteur, chaque signataire est responsable de la totalité de la dette. Si l’autre ne paie pas, la banque exigera le montant intégral de votre côté. Peu importe votre entente privée, le prêteur hypothécaire s’adressera à la personne solvable.

Impact sur votre dossier de crédit

Ce processus d’achat inscrit la dette entière sur le rapport de chaque emprunteur. Vouloir obtenir un prêt auto ou une marge de crédit deviendra plus difficile, car les institutions verront une obligation hypothécaire complète.

Blocage en cas de désaccord

Que se passe-t-il si l’un veut vendre et l’autre non ? Acheter avec un co-emprunteur au Canada sans contrat clair peut mener à une action en partage forcé devant les tribunaux. Les délais et frais sont importants.

Succession compliquée

En cas de décès, la part du co-emprunteur décédé revient à ses héritiers, pas automatiquement à l’autre. L’achat exige donc de prévoir une clause de survie selon votre province (joint tenancy en Ontario, par exemple). Au Québec, la copropriété indivise requiert des précautions supplémentaires.

Précautions légales indispensables à prendre

Pour sécuriser votre projet, suivez ces étapes juridiques. Cela doit reposer sur des bases solides.

1. Rédigez une convention de co-emprunt

Ce document, préparé par un notaire ou un avocat spécialisé en droit immobilier canadien, doit préciser :

• La quote-part de chacun (exemple : 50/50 ou 60/40)

• La répartition des paiements hypothécaires

• Les règles en cas de vente par l’un des co-emprunteurs

• Le processus de rachat de la part

• La gestion du logement si l’un ne paie plus

Sans cette convention, acheter avec un co-emprunteur au Canada expose à des litiges longs et coûteux.

2. Prévoyez une clause de sortie

Acheter avec un co-emprunteur au Canada doit inclure un mécanisme de départ. Exemples :

• Droit de premier refus (priorité pour racheter la part)

• Délai de 90 jours pour trouver un accord

• Évaluation par un évaluateur agréé membre de l’Ordre des évaluateurs agréés du Québec (OEAQ) ou de l’Appraisal Institute of Canada

3. Vérifiez les crédits ensemble

Avant toute signature pour l’achat avec un co-emprunteur, commandez vos rapports de crédit. Un mauvais score peut doubler votre taux d’intérêt. Utilisez  https://www.transunion.ca

4. Choisissez le bon type de copropriété

Chaque province canadienne a ses règles. En Ontario, le joint tenancy donne automatiquement la propriété au survivant. Au Québec, acheter avec un co-emprunteur au Canada en indivision nécessite une convention d’indivision. Consultez le site de l’Union des consommateurs

Exemple concret : Acheter au Canada en toute sécurité

Prenons Sophie et Karim, deux amis à Vancouver. Ils souhaitent acheter un condo à Burnaby au Canada avec un co-emprunteur. Avant l’offre d’achat, ils :

• Consultent une avocate en droit immobilier

• Signent une convention de co-emprunt avec clause de rachat mutuel

• Ouvrent chacun un CELIAPP et cotisent 8 000 $

• Vérifient leurs cotes de crédit (excellentes toutes deux)

• Choisissent une mise de fonds de 10 % pour éviter l’assurance prêt SCHL

Grâce à ces précautions, ils réussissent acheter avec un co-emprunteur au Canada sans stress. Leur contrat prévoit même que si l’un veut vendre dans les 5 premières années, l’autre a la priorité pour racheter au prix du marché.

Alternatives si vous hésitez

Parfois, acheter avec un co-emprunteur au Canada n’est pas la meilleure option. Envisagez :

• La co-signature : une personne se porte garante sans être propriétaire. Moins risqué pour elle, mais les banques l’acceptent rarement sans lien familial direct.

• Le prêt familial : un parent vous avance la mise de fonds via un billet à ordre. Vous restez seul propriétaire.

• La location-accession : certains programmes provinciaux (ex. Colombie-Britannique) permettent de louer avec option d’achat.

Si vous tenez à acheter avec un co-emprunteur au Canada, ne négligez jamais la convention juridique.

Questions fréquentes sur l’achat au Canada

Peut-on acheter avec un co-emprunteur au Canada sans être marié ?
Oui. Beaucoup d’amis, frères et sœurs, ou parents-enfants le font. La loi ne demande aucun lien conjugal.

Peut-on retirer un co-emprunteur plus tard ?
Oui, mais c’est complexe. Vous devrez obtenir une nouvelle approbation hypothécaire seule, payer des frais de pénalité et refinancer. Mieux vaut anticiper cette possibilité dans votre convention.

L’assurance prêt SCHL est-elle obligatoire quand on achète avec un co-emprunteur au Canada ?
Uniquement si la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Acheter avec un co-emprunteur au Canada ne change rien à cette règle.

Conclusion : faut-il acheter avec un co-emprunteur au Canada ?

Acheter avec un co-emprunteur au Canada est une solution puissante pour devenir propriétaire plus tôt, avec un meilleur pouvoir d’achat. Mais ce n’est pas un acte anodin. La clé du succès repose sur trois piliers :

1. Une convention de co-emprunt rédigée par un professionnel

2. Une transparence totale sur la situation financière de chacun

3. Une clause de sortie clairement définie

Si vous prenez ces précautions, acheter avec un co-emprunteur au Canada vous ouvrira des portes. Dans le cas contraire, cela pourrait devenir un cauchemar juridique et financier.

Avant de signer une offre d’achat, prenez rendez-vous avec un notaire ou avocat immobilier. Visitez le site pour trouver un professionnel près de chez vous. Et consultez le guide officiel de la SCHL sur l’achat à plusieurs.

Ressources officielles :

• SCHL – Acheter à plusieurs

• Gouvernement du Canada – CELIAPP

• Association canadienne des notaires

• Équifax Canada

• Union des consommateurs (Québec)

Avertissement : Cet article est à titre informatif et ne constitue pas un avis juridique ou financier. Les lois provinciales varient. Consultez toujours un professionnel avant de vous engager dans un achat avec co-emprunteur au Canada.

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• Une propriété abandonnée n’est pas automatiquement exonérée d’impôts. Au contraire, la plupart des villes appliquent des taux de taxation plus élevés pour lutter contre la vacance.

• À Toronto, la Ville a introduit une Vacant Home Tax de 1 % de la valeur estimative en 2022. En 2024, ce taux est passé à 3 %. Plus d’infos sur toronto.ca/vacanthometax.

• À Vancouver, la Empty Homes Tax atteint 5 % de la valeur imposable en 2024. La ville exige une déclaration annuelle obligatoire, même si vous occupez le logement. Consultez vancouver.ca/empty-homes-tax.

• En Colombie-Britannique, s’ajoute la Speculation and Vacancy Tax provinciale, qui peut atteindre 2 % pour les propriétaires étrangers et 0,5 % pour les résidents canadiens dans les zones désignées. Détails sur gov.bc.ca/speculationtax.

• Au Québec, plusieurs municipalités comme Montréal imposent une taxe sur les logements non entretenus ou vacants via leurs règlements de maintien des bâtiments. Le taux varie selon l’arrondissement. Référence : montreal.ca/sujets/logements-insalubres-vacants.

 Comment les municipalités identifient une propriété abandonnée ?

Les critères incluent généralement :

• Absence de mobilier ou d’activité humaine visible.

• Fenêtres condamnées ou laissées ouvertes.

• Accumulation de courrier non réclamé.

• Non-paiement des comptes de services publics (eau, électricité, gaz).

• Inoccupation prolongée (souvent 6 à 12 mois consécutifs).

Les inspecteurs municipaux peuvent utiliser des relevés aériens, des plaintes citoyennes ou des vérifications des relevés de consommation d’eau.

 Risques fiscaux et taxation des propriétés abandonnées au Canada

• Surtaxes et pénalités : En plus de la taxe foncière ordinaire, une majoration de 1 % à 5 % de la valeur peut s’appliquer.

• Frais d’entretien imposés : La ville peut effectuer des travaux (tonte, déneigement, mise en sécurité) et facturer le propriétaire avec des intérêts.

• Vente pour taxes : Après plusieurs années d’impôts impayés, la municipalité peut saisir le bien. Au Canada, le processus varie selon la province. Voir canada.ca/propriete-vacante (lien général sur la vente de propriété).

 Comment éviter la surtaxe sur une propriété inhabitée ?

Voici des solutions concrètes :

1. Déclarer l’occupation chaque année même si la maison est vide temporairement (rénovations, décès, maladie).

2. Louer le bien (au moins 6 mois par an) pour respecter les critères d’occupation dans la plupart des villes.

3. Démolir ou rénover : certaines municipalités offrent des exemptions temporaires si vous prouvez des travaux majeurs.

4. Vendre la propriété avant qu’elle ne soit frappée par des taxes rétroactives.

5. Contester la désignation si vous avez une raison valable (incendie, litige successoral).

 Cas particulier des propriétés abandonnées en milieu rural

Les petites municipalités du Québec, de l’Ontario ou des Prairies ont souvent moins de ressources pour appliquer ces taxes. Toutefois, la Loi sur la fiscalité municipale du Québec (RLRQ, chapitre F-2.1) permet aux villes de réclamer jusqu’à 3 fois le montant de la taxe foncière de base pour les immeubles laissés à l’abandon. Exemple avec ville.quebec.qc.ca/fiscalite.

 Pour les acheteurs : comment gérer la taxation des propriétés abandonnées au Canada ?

• Demandez une attestation fiscale à la municipalité.

• Vérifiez les comptes de taxes : des soldes impayés sur plusieurs années sont un drapeau rouge.

• Consultez le rôle d’évaluation foncière pour voir si la propriété est classée « vacante ».

• Faites une inspection complète : une maison abandonnée peut avoir des moisissures, du plomb, ou des défauts structurels coûteux.

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1. La règle d’or : le certificat d’hébergement de la CITQ

Avant toute location, vous devez obtenir un numéro d’enregistrement de la Corporation de l’industrie touristique du Québec (CITQ). Ce numéro doit figurer dans toute annonce.

• Où faire la demande ? Sur le site officiel : https://www.citq.ca

• Coût : environ 270 $ pour deux ans.

• Sanction sans certificat : amende de 2 500 aˋ50000aˋ50000 par annonce.

Piège à éviter : Beaucoup de propriétaires croient que louer moins de 31 jours par an est sans conséquence. Faux. Dès la première location courte durée, le certificat est obligatoire.

2. Règles municipales : chaque ville a ses propres lois

La loi québécoise laisse aux municipalités le pouvoir d’interdire ou encadrer la location à court terme. Voici les trois principales.

À Montréal : le fameux règlement RCI-001

• Permis obligatoire délivré par l’arrondissement.

• Interdiction de louer une résidence principale plus de 31 jours par année si ce n’est pas votre domicile.

• Pour louer une résidence secondaire ou un logement non principal : obligation d’avoir une licence hôtelière (quasi impossible pour un particulier).

• Vérifiez votre adresse ici : https://montreal.ca/sujets/hebergement-court-terme

Piège à éviter : Louer un condo à Montréal comme “principal” alors que vous vivez ailleurs. L’arrondissement utilise des algorithmes de croisement de données fiscales et de résidence pour détecter les fraudeurs. L’amende peut atteindre 4 000 $ par jour.

À Québec : plus permissif… mais des quotas

La Ville de Québec autorise la location à court terme dans une résidence principale sans limite de jours, mais interdit les locations dans les sous-sols non conformes.

• Règlement R.V.Q. 103 : obligation d’un certificat de conformité délivré après inspection.

• Dans les quartiers centraux (Saint-Jean-Baptiste, Montcalm), un moratoire limite le nombre de permis.

• Site officiel : https://www.ville.quebec.qc.ca/citoyens/permis-et-contraventions/hebergement-court-terme

Piège à éviter : Ne pas vérifier si votre immeuble est en copropriété. Beaucoup de syndicats de copropriété interdisent la location court terme dans le règlement de l’immeuble, même si la ville l’autorise.

À Gatineau : frontière avec l’Ontario

Gatineau applique le règlement 673-2024 : toute location de moins de 32 jours nécessite un permis annuel (220 )etuneassuranceresponsabiliteˊde2M)etuneassuranceresponsabiliteˊde2M.

• Accès au guichet unique : https://www.gatineau.ca/hebergement-court-terme

Piège à éviter : Plusieurs résidents louent à des travailleurs d’Ottawa sans déclarer. Depuis l’an dernier, Gatineau partage ses données avec Revenu Québec. Les fraudes fiscales sont poursuivies.

3. Les pièges fiscaux : TPS, TVQ et taxe sur l’hébergement

Vous devez charger et reverser :

• TPS (5 %) et TVQ (9,975 %) sur chaque location si votre revenu locatif dépasse 30 000 $ par an (seuil d’enregistrement aux taxes). En dessous, vous pouvez choisir de ne pas facturer, mais alors vous ne pouvez réclamer aucun crédit de taxe sur vos dépenses.

• Taxe sur l’hébergement municipale : 3,5 % à Montréal, 4 % à Québec. La plateforme (Airbnb) la collecte souvent automatiquement, mais pas toujours.

Préparez vos déclarations via https://www.revenuquebec.ca

Piège à éviter : Certains loueur déclarent leurs revenus seulement au fédéral. Revenu Québec a accès aux données des plateformes (depuis la loi 2024) et envoie des cotisations avec pénalités de 50 %.

4. Assurance habitation : l’erreur qui coûte cher

Votre assurance habitation standard ne couvre pas la location court terme. En cas d’incendie ou de dégât d’eau causé par un locataire, vous êtes seul responsable.

• Vous devez souscrire une assurance commerciale pour location touristique ou une extension “court terme” auprès de votre assureur (Desjardins, Intact, La Capitale).

• Site explicatif : https://www.intact.ca/fr/assurance-habitation/location-court-terme.html

Piège à éviter : Même si votre plateforme offre une “garantie hôte” (Airbnb : 3 M$), celle-ci ne remplace pas l’assurance responsabilité civile. De nombreux refus d’indemnisation ont eu lieu en 2025 pour absence d’assurance personnelle.

5. Les annonces frauduleuses et les escroqueries

Les locataires aussi peuvent être piégés. En tant qu’hôte, vous devez vérifier :

• Les faux profils de locataires qui annulent après avoir reçu les codes d’accès.

• Les réservations de groupe sans autorisation (fêtes interdites à Montréal et Québec depuis).

Signaler une fraude : https://www.quebec.ca/securite-situation-urgence/escroqueries/location-hebergement

6. Piège classique : ne pas distinguer “location de chambre” et “location de tout l’appartement”

Si vous louez une chambre chez vous et que vous êtes présent, certaines municipalités (comme Laval ou Longueuil) considèrent cela comme une auberge sans permis si vous hébergez plus de 2 personnes à la fois.

Vérifiez votre cas à https://www.laval.ca/hebergement-court-terme

Conclusion : checklist avant de louer

• Obtenir le numéro CITQ et l’afficher dans l’annonce.

• Vérifier le règlement municipal (permis, zones interdites).

• Consulter le syndicat de copropriété.

• Souscrire une assurance spécifique.

• Déclarer les revenus à Revenu Québec et à l’ARC.

La location à court terme peut être rentable, mais les amendes explosent. En 2025, une propriétaire de Québec a reçu 28 000 $ d’amendes pour défaut d’enregistrement. Ne jouez pas avec le feu.

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