Vous envisagez d’acheter une propriété au Canada ? Votre dossier de crédit est l’un des premiers éléments que votre institution financière ou courtier hypothécaire examinera. Une cote de crédit solide n’offre pas une garantie absolue d’obtention d’un prêt, mais elle permet d’accéder aux meilleurs taux et aux conditions les plus favorables. Voici un guide détaillé, étape par étape, pour préparer votre crédit de manière rigoureuse avant une demande de prêt hypothécaire .
1. Pourquoi votre dossier de crédit est la clé de prêt hypothécaire ?
Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. La plupart des prêteurs considèrent qu’une cote de 660 ou plus est bonne, de 720 ou plus très bonne, et de 760 ou plus excellente. Plus votre cote est élevée, plus vous inspirez confiance.
Une bonne cote peut générer des économies substantielles en intérêts sur la durée de votre prêt. À l’inverse, un dossier défavorable peut entraîner un refus ou des conditions beaucoup plus restrictives.
2. Comment obtenir et vérifier votre dossier de crédit avant un prêt hypothécaire
Avant toute démarche, il est essentiel de connaître votre situation. La première étape consiste à commander votre dossier de crédit auprès des deux principales agences au Canada :
Vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre dossier de crédit par la poste. Une fois le document en main, vérifiez méticuleusement chaque information.
3. Traquer et corriger les erreurs – une étape cruciale
Les erreurs dans un dossier de crédit sont plus fréquentes qu’on ne le pense et peuvent nuire gravement à votre cote. Selon certaines études, environ une erreur sur trois dans les dossiers de crédit américains a été rapportée, et la situation serait similaire au Canada.
Les erreurs les plus courantes incluent : une adresse incorrecte, des comptes fermés affichés comme ouverts, des paiements indiqués en retard alors qu’ils ont été effectués à temps, ou encore des comptes ne vous appartenant pas (signe possible d’usurpation d’identité).
Procédure de correction d’une erreur :
Depuis le 1er juillet 2025, les agences de crédit disposent d’un délai maximal de 60 jours pour traiter une contestation.
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Si l’erreur provient d’Equifax ou TransUnion (mauvaise adresse, etc.), effectuez une demande directement en ligne ou par téléphone.
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Si l’erreur concerne un compte bancaire ou une carte de crédit, contactez d’abord l’institution financière concernée et demandez-lui de procéder à la correction.
Utilisez les formulaires officiels d’Equifax et TransUnion pour corriger les erreurs et tenir vos informations à jour.
Conseil professionnel : Pour des recommandations détaillées, consultez notre article sur les erreurs à éviter pour une hypothèque avec un mauvais crédit .
4. Améliorer activement votre pointage de crédit
Une fois votre dossier nettoyé, il convient de passer à l’action. Voici les cinq leviers les plus efficaces.
Premier levier : payez toutes vos factures à temps. L’historique de paiement est le facteur le plus important de votre cote de crédit. Un seul paiement en retard peut entraîner une baisse significative de votre cote. Mettez en place des paiements automatiques pour éviter tout oubli.
Deuxième levier : réduisez l’utilisation de vos cartes de crédit. Essayez de toujours utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible, et idéalement 10 %. Par exemple, si votre carte a une limite de 10 000 $, maintenez votre solde sous 3 000 $. Cette mesure est l’un des moyens les plus rapides d’améliorer votre cote.
Troisième levier : ne fermez pas vos anciens comptes de crédit. La durée de vos antécédents de crédit compte. Conserver une ancienne carte, même sans l’utiliser, augmente votre crédit total disponible et allonge votre historique, ce qui renforce votre cote.
Quatrième levier : évitez les demandes de crédit multiples avant l’hypothèque. Chaque vérification de crédit (enquête de crédit) peut faire baisser légèrement votre cote. Si vous prévoyez demander une hypothèque, évitez de faire des demandes pour une nouvelle carte de crédit, un prêt automobile ou une marge de crédit dans les mois précédant votre demande.
Cinquième levier : diversifiez vos types de crédit avec prudence. Avoir une combinaison de crédit (carte de crédit, prêt auto, marge de crédit) peut être positif, à condition de gérer l’ensemble de façon responsable.
Pour un guide plus complet sur l’augmentation rapide de votre pointage, consultez ce guide sur l’amélioration de la cote de crédit au Canada .
5. Maîtriser vos ratios d’endettement (ABD et ATD)
Votre crédit n’est qu’une partie de l’équation. Les prêteurs examinent également vos ratios d’endettement, c’est-à-dire la part de votre revenu consacrée au logement et au remboursement de vos dettes.
Tableau des ratios :
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ABD (Amortissement brut de la dette) : mesure les frais de logement (hypothèque, taxes, chauffage, 50 % des frais de condo) divisés par votre revenu brut. Seuil recommandé : entre 32 % et 39 %.
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ATD (Amortissement total de la dette) : inclut l’ABD plus toutes vos autres dettes mensuelles (cartes de crédit, prêt auto, prêt étudiant, etc.) divisés par votre revenu brut. Seuil recommandé : ne doit pas dépasser 44 %.
Information complémentaire : L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (FCAC) propose un outil d’évaluation d’admissibilité à un prêt hypothécaire pour vous aider à calculer ces ratios. Avant de commencer vos recherches, le gouvernement du Canada recommande également de consulter son guide pour se préparer à obtenir une hypothèque : ce guide
6. La checklist ultime avant la demande de prêt hypothécaire
Pour ne rien omettre, voici une liste de vérification finale :
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Commande et vérification des dossiers de crédit Equifax et TransUnion.
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Contestation et correction de toute erreur, en suivant le processus officiel.
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Paiement ponctuel de toutes les factures, idéalement via des prélèvements automatiques.
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Réduction des soldes des cartes de crédit sous 30 % de la limite.
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Maintien des anciens comptes de crédit ouverts.
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Évitement des nouvelles demandes de crédit plusieurs mois avant la demande.
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Calcul des ratios ABD et ATD et optimisation si nécessaire.
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Constitution d’une mise de fonds solide (5 % minimum pour une propriété de moins de 500 000 $, plus au-delà).
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Comparaison des offres de différents prêteurs. Pour vous aider, consultez notre guide hypothèque Canada .
En résumé
Améliorer son dossier de crédit avant une demande de prêt hypothécaire demande du temps et de la discipline, mais les résultats sont significatifs. Environ 60 % des prêts hypothécaires canadiens arrivent à échéance, ce qui signifie que les banques seront très sollicitées. Un dossier de crédit impeccable vous permettra de vous démarquer et d’obtenir les meilleures conditions.
Commencez dès aujourd’hui en commandant vos dossiers de crédit. Votre future propriété vous en remerciera.
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